Petr era un intreprinzator de succes. Dupa ce a pus bazele unui business, achizitionarea unei locuinte i s-a parut un urmator pas logic. El a contractat un imprumut ipotecar in valoare de 3,5 milioane de coroane (131.000 de euro) si a incercat sa-si extinda afacerea cu ajutorul unor parteneri noi. Dar acestia l-au inselat, iar afacerea lui Petr a fost ruinata. Aflat in imposibilitatea de a-si plati ratele lunare, el a contractat imprumuturi pe termen scurt de la o institutie nonbancara, scrie Czech Business Weekly. Crescand, datoriile i-au scapat de sub control. Banca a initiat proceduri de executare silita. Petr, care a refuzat sa-si dezvaluie numele de familie, a divortat la putin timp dupa aceea si acum locuieste cu bunica sa. In prezent, Petr nu mai este motivat nici sa munceasca pentru ca toate castigurile sale intra in conturile creditorilor. Sora sa plateste pensia alimentara pe care Petr o datoreaza fostei sotii pentru cresterea copiilor. El spune ca-si doreste sa nu fi decis sa incerce sa plateasca un imprumut cu un alt imprumut.
Sezonul sarbatorilor de iarna este o perioada excelenta pentru a determina cati creditori nonbancari incearca sa profite de economia de consum bazata pe imprumuturi aflata in plina crestere si de numerosii oameni de genul lui Petr. Desi nivelurile uimitoare ale datoriilor consumatorilor reprezinta un subiect la ordinea zilei pe pietele mai mature, pe piata ceha subiectul este unul relativ recent.
In Marea Britanie, de exemplu, volumul datoriilor personale atingea pe 13 noiembrie 1.300 mld. lire sterline (1.800 de miliarde de euro), in timp ce datele statistice publicate de banca centrala a Cehiei indica faptul ca cehii datoreaza bancilor si institutiilor nonbancare 660 de miliarde de coroane (24,7 miliarde de euro), o suma nesemnificativa prin comparatie.
Banca centrala a Cehiei anunta recent ca volumul creditelor in legatura cu care persoanele fizice si gospodarile intampina dificultati in rambursare inregistreaza o crestere mult mai rapida decat volumul total al datoriilor.
"Tendinta este sustinuta in principal de creditele de consum", a declarat Pavel Zubek, purtator de cuvant al bancii centrale.
Bineinteles, estimarea exacta a problemelor legate de rambursarea creditelor este dificila. Coform ministerului ceh de finante, 8% din gospodariile din Cehia au probleme cu rambursarea creditelor, insa conform unui studiu realizat de compania STEM/Mark, aproximativ un sfert din cehii care au facut achizitii pe credit au probleme de rambursare.
Ministerul de finante sustine ca ingrijorator nu este actualul nivel al indatorarii, ci ritmul in care creste acesta. Ca proportie din PIB, creditele acordate persoanelor fizice reprezinta 17,4% din PIB in Cehia si 52% in zona euro. Cifrele ministerului indica totusi ca nivelul total al indatorarii gospodariilor a inregistrat un ritm mediu de crestere de 30% din 2002.
Un alt indicator care scoate in evidenta trendul negativ este numarul in crestere de cazuri de executare silita avand legatura cu proprietati. In 2004, numarul total era de 155.156, in 2005 atinsese 270.480, iar in 2006 a urcat la 309.000. Evidentiind apetitul pentru imprumuturi in numerar obtinute rapid, cotidianul Mlada fronta Dnes arata pe 3 octombrie ca fiecare al 20-lea solicitant al unui credit minte cu privire la nivelul veniturilor sale sau alte criterii. Desi unii ar putea obiecta ca ministerul finantelor nu este in pozitie sa-i avertizeze pe cetateni cu privire la contractarea de imprumuturi, acesta este totusi implicat intr-o initiativa de consiliere denumita National Strategy for Financial Education. Desfasurata in cooperare cu ministerul educatiei si al industriei si comertului, prin aceasta initiativa se incearca introducerea de ore de responsabilitate financiara in invatamantul elementar si liceal.
Intre timp, primaria orasului Praga va lansa in decembrie o campanie prin care lanseaza avertismente adresate locuitorilor orasului cu privire la conditiile de contractare de credite. Bugetul campaniei este totusi destul de redus, astfel incat mesajul ar putea trece neobservat pe fondul avalansei de reclame lansate de creditori. "Multi oameni care doresc sa-si bucure familiile si copiii cedeaza in fata acestor reclame, chiar si atunci cand astfel de imprumuturi nu sunt avantajoase pentru ei din cauza ratelor foarte ridicate ale dobanzii", spune Jiri Janeek, membru al consiliului primariei din Praga.
Pavel Mertlik, fost ministru de finante, in prezent economist-sef in cadrul Raiffeisen Bank, estimeaza ca majorarile ratei dobanzii de anul viitor vor frana cresterea indatorarii.
Institutiile de creditare nu sunt de acord cu faptul ca gospodarile cehe nu sunt constiente de riscurile indatorarii. Datoriile personale, sustin acestea, nu reprezinta o problema serioasa in aceasta tara. "Proportia clientilor care inregistreaza intarzieri in rambursarea creditelor este minima", declara Olga Muzikova, purtatoare de cuvant Home Credit. Un alt furnizor de credite de consum, Cetelem, arata de asemenea ca prin comparatie cu alte tari, nivelul de indatorare a gospodariilor cehe ramane relativ scazut.
Numarul de plangeri privitoare la institutiile nonbancare care furnizeaza credite inregistreaza o crestere anuala de 25%, a declarat Ivana Pickova, purtatoare de cuvant a Asociatiei de Protectie a Consumatorilor din Cehia (SOS). Ea a adaugat ca unele entitati furnizeaza credite chiar si persoanelor care nu mai pot obtine imprumuturi de la banci.
Pentru aproape orice persoana care incearca sa-si cumpere locuinta, creditul ipotecar este cea mai mare datorie asumata in intreaga viata. Din volumul total al datoriilor gospodariilor cehe, aproximativ 80% reprezinta credite ipotecare, indica datele bancii centrale.
Conform Asociatiei Brokerilor de Credite Ipotecare (AHM), in perioada 2006-2007 s-a inregistrat o crestere de 50% a numarului de persoane interesate de obtinerea unui credit ipotecar. Raiffeisen Bank a anuntat ca a acordat credite ipotecare in valoare de 13,6 miliarde de coroane (510 mil. euro) in perioada ianuarie-septembrie 2007, in crestere cu peste 100% fata de aceeasi perioada a anului trecut.
Bancile spun ca numarul de persoane care au probleme cu rambursarea creditelor ipotecare reprezinta 1%-2%, in timp ce banca centrala indica 3%.
Totusi, daca bancile vor incepe sa acorde credite persoanelor mai putin solvente sau chiar clientilor subprime si sa extinda perioadele de rambursare, procentul ar putea creste imediat, avertizeaza analistii. Este deja evident faptul ca in conditiile unei piete a creditelor ipotecare extrem de competitiv, bancile incearca sa atraga cat mai multi clienti.
Nu este clar inca daca bancile au inceput sa recurga la serviciile companiilor de recuperare a creantelor.
"Bancile recurg la agentii si firme externe de avocatura si au inceput in acelasi timp sa vanda creditele cu probleme unor companii specializate", sustine Horakova Kristofova, din cadrul AHM.
Totusi, toti reprezentantii bancilor chestionate cu privire la acest aspect insista ca astfel de probleme sunt rezolvate intern. Rene Stipanek, din cadrul Sampa Invest, o companie de recuperare a creantelor, spune ca firma sa are banci printre clienti, insa entitatile nonbancare sunt pe departe clientii dominanti.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
