Nu mai putin de 20 de tipuri de deficiente a identificat Directia Supraveghere a BNR in proiectele de norme de creditare a persoanelor fizice trimise pana acum de circa 14 banci spre avizare. Motiv pentru care in multe cazuri a solicitat refacerea documentelor, ceea ce a determinat prelungirea procesului si intarzierea aparitiei pe piata a creditelor in conditii mai lejere, diferentiate pe categorii de clienti.
Cu alte cuvinte, liberalizarea conditiilor de creditare se dovedeste mai complicata decat respectarea unor norme si plafoane stricte.
BNR a identificat lipsa unor elemente de baza in minimizarea riscurilor, precum inexistenta aplicatiilor de tip scoring, a clasificarii clientelei tinta pe categorii de risc de nerambursare sau a definirii categoriilor de clienti eligibili pentru fiecare tip de credit.
De asemenea, nu toate bancile au detaliat cheltuielile de subzistenta si nu au stabilit un nivel minim al acestora, nu au diferentiat categoriile de venituri considerate eligibile pe categorii de clientela, nu au stabilit gradul de indatorare pe categorii de clientela, preferand o abordare pe tipuri de credit, cu care BNR nu este de acord. Mai mult, a gasit lipsa si fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de indatorare pe client.
Nu in ultimul rand, BNR sustine ca bancile nu au avut in vedere principiul conform caruia "veniturile mari genereaza cheltuieli mai mari", considerand ca in multe cazuri coeficientii de ajustare a veniturilor mari nu au fost fundamentati in functie de gradul de certitudine si de caracterul de permanenta al acestora.
BNR pretinde la banci determinarea unui raport intre risc si profit pe care il considera acceptabil, includerea in norme a unor prevederi referitoare la restructurarea creditelor existente, sa estimeze profitabilitatea estimata pe produsele promovate, sa fundamenteze limita acceptata ca reprezentand risc de nerambursare, banca centrala considerand ca in normele avansate limita respectiva este foarte mare in raport cu situatia existenta, ceea ce ar presupune o deteriorare a portofoliului de credite.
Discutiile prelungite cu BNR i-au determinat pe bancheri sa se teama chiar ca atunci cand vor primi avizul, normele de creditare se vor dovedi in practica mai restrictive decat vechile reglementari, care presupuneau doar respectarea anumitor niveluri pentru indatorare, respectiv aport propriu al clientului. De altfel, spun bancherii, este dificil de estimat care vor fi efectele cresterii gradului de indatorare sau a reducerii avansului asupra calitatii portofoliului de credite, in conditiile in care dezvoltarea semnificativa a pietei din ultimii ani s-a derulat sub reglementari stricte. In lipsa unui istoric valid, singura cale de fundamentare a unor modificari ramane testarea lor empirica.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
