Bunurile de consum cumparate prin credit se depreciaza fizic si moral mult mai repede decat se amortizeaza datoria catre banci, mai ales in conditiile in care au inceput sa ia amploare practicile de refinantare a unor credite mai mici printr-un credit obtinut pe o perioada mai mare, avertizeaza BNR intr-un studiu privind evolutia riscurilor populatiei din perspectiva stabilitatii financiare.
Expertii bancii centrale apreciaza ca din acest motiv tendinta persoanelor fizice de a cumpara bunuri de consum indatorandu-se pe termene din ce in ce mai lungi este mai periculoasa decat viteza de crestere a imprumuturilor, in final fiind afectata averea populatiei.
BNR apreciaza ca este posibil ca nevoia de inzestrare a locuintelor cu bunuri de folosinta indelungata sa nu se fi ameliorat, in special in cazul persoanelor fizice cu venituri scazute, tentatia indatorarii fiind cu atat mai mare. De asemenea, banca centrala noteaza ca pretul imobilelor ramane prohibitiv pentru majoritatea populatiei.
Studiul a fost publicat impreuna cu o analiza asupra vulnerabilitatii sectorului real. Ambele documente au fost discutate in Comitetul de supraveghere bancara al BNR si apoi in Consiliul de Administratie, care a hotarat sa le dea publicitatii. La sfarsitul lunii septembrie, populatia avea credite la banci de peste 18 mld. euro, in crestere cu aproape 70% in ultimul an. BNR remarca "dinamica fulminanta" a creditelor de peste 5.700 de euro si negarantate, volumul acestora majorandu-se de 6,4 ori in noua luni.
In acelasi timp, numarul debitorilor cu credite mai mari de 20.000 de lei a crescut cu 58% in aceeasi perioada, context in care populatia a devenit debitor net fata de sistemul bancar. Inca din 2006 datoriile in valuta ale persoanelor fizice depaseau volumul economiilor in moneda straina.
BNR noteaza ca, spre deosebire de situatia din alte tari ale UE, scaderea plasamentelor in depozite bancare nu este compensata de investitii in alte tipuri de active lichide care sa poata fi folosite la nevoie. "Riscul valutar al populatiei s-a majorat", avertizeaza banca centrala, care precizeaza ca persoanele fizice sunt cumparator net si sezonier de valuta.
Creditele de consum garantate cu ipoteci reprezinta circa 19% din imprumuturile contractate de populatie, insa au o tendinta de crestere. Multe societati de asigurare au renuntat sa mai garanteze credite bancare din cauza ca pierderile inregistrate din cauza neplatii ratelor erau mai mari decat primele de asigurare incasate. Astfel, in septembrie doar 15% din creditele inregistrate la Centrala Riscurilor Bancare erau acoperite cu polite de asigurare, fata de 25% in decembrie 2006. In goana dupa cota de piata, bancile au hotarat sa-si asume direct riscul de neplata.
Conform estimarilor BNR, creditul potential pentru clientii persoane fizice ar putea sa urce cu maximum 3 miliarde de euro pe seama deciziei majoritatii bancilor de a renunta la limitarea gradului de indatorare a populatiei.
In acest context, expertii BNR remarca si ascensiunea rapida a ponderii pe care sumele de rambursat le au in totalul venitului disponibil al populatiei, depasind inca din 2006 nivelul de circa 11% din zona euro.
"Situatia reclama o monitorizare atenta pentru ca structura cheltuielilor de consum este diferita semnificativ: peste 35% din veniturile banesti sunt alocate pentru alimente, fata de zona euro unde procentul este de aproape trei ori mai mic", se spune in studiul bancii centrale.
Creditul de consum, cel mai riscant, genereaza 94% din serviciul datoriei.
Pe de alta parte, BNR apreciaza ca ponderea ratei dobanzii nominale in totalul ratei dobanzii efective (DAE) la credite "este mica". Aceasta indica atat costurile suplimentare pe care le adauga bancile, care folosesc dobanda nominala ca pe un instrument de marketing, cat si faptul ca BNR poate influenta doar intr-o mica masura comportamentul de indatorare a populatiei cand incearca sa determine cresteri ale ratei nominale.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
