Cele mai multe imprumuturi au fost contractate insa pentru consum. Potrivit datelor BNR, soldul creditelor de consum a urcat anul trecut cu aproape 25 de miliarde de lei, sau 80%, pana la un total de 56,1 miliarde de lei (echivalentul a 15,5 miliarde de euro).
Astfel, creditul de consum reprezinta 79% din totalul imprumuturilor contractate de populatie. Ponderea sa a scazut marginal pe parcursul anului trecut, desi pe pietele mature finantarile pentru investitii imobiliare sunt preponderente.
Creditul ipotecar a urcat anul trecut cu 86%, ajungand la un sold de 6,3 miliarde de lei (1,74 miliarde de euro).
Ritmurile mai inalte inregistrate in cazul creditelor imobiliare si ipotecare se datoreaza insa si bazei de comparatie, sensibil mai mica.
In volum absolut, cresterea finantarilor pentru consum, de 25 de miliarde de lei (7 miliarde de euro), a fost de peste trei ori mai mare decat cea cumulata a imprumuturilor pentru investitii imobiliare.
Banca centrala a prezentat in premiera detaliat statistici privind creditele imobiliare si cele ipotecare. Ambele tipuri de credite sunt destinate exclusiv finantarii achizitiilor de imobile sau terenuri ori constructiei de imobile. Diferenta este ca, in cazul creditelor ipotecare, imobilul care se aduce drept garantie trebuie sa fie cel finantat. Spre deosebire, creditele imobiliare permit finantarea achizitiei unui imobil, garantand insa cu ipoteca asupra unui alt imobil. Statisticile BNR sunt insa distorsionate, in conditiile in care nu evidentiaza separat creditele pentru nevoi personale de mare valoare, garantate cu ipoteca.
Potrivit bancherilor, acestea reprezinta o pondere importanta din creditele "de consum", dar sunt utilizate adesea de clienti pentru finantarea unor investitii imobiliare, datorita flexibilitatii mai mari.
Setea de credite a clientilor individuali a ramas importanta. Dinamica creditului pentru populatie a fost alimentata anul trecut de relaxarea normelor de creditare de catre BNR.
In martie anul trecut BNR a revizuit Regulamentul pentru creditarea persoanelor fizice, permitand bancilor sa stabileasca si sa utilizeze norme prorii. Astfel, banca centrala a dat posibilitatea bancilor comerciale sa creasca gradul de indatorare al clientilor peste nivelul maxim permis anterior de 40%, iar in cazul finantarilor imobiliare si ipotecare sa renunte la avans.
Prima banca a obtinut insa avizul pentru a utiliza norme proprii de creditare abia in luna mai. In a doua jumatate a anului numarul bancilor a crescut rapid. In mod aproape standard, BNR a acceptat un grad de indatorare de 65%-70% din veniturile lunare nete ale clientilor (care exclud cheltuielile de subzistenta).
In aceste conditii, creditul de retail a accelerat puternic in semestrul al doilea, dupa ce se miscase mai lent in prima jumatate a anului, in conditiile in care multi clienti au asteptat probabil relaxarea conditiilor de finantare.
Creditele contractate au urcat in decembrie trecut la 71,3 miliarde de lei (echivalentul a 19,7 miliarde de euro), marcand astfel o crestere cu 81% fata de sfarsitul anului precedent. Depozitele atrase de la populatie au urcat mai incet anul trecut, marcand o crestere cu 50%.
Doua treimi din cresterea de 32 de miliarde de lei au fost concentrate insa in al doilea semestru al lui 2007, in timp ce prima jumatate a anului a adus o majorare cu mai putin de 10 miliarde de lei a soldului.
Comparativ cu decembrie 2005, creditul pentru populatie marcheaza o crestere de peste trei ori. In ciuda dinamicii foarte rapide, ponderea in produsul intern brut (PIB) a creditului pentru populatie ramane redusa, la circa 16% (in conditiile unui PIB estimat la 18 miliarde de euro).
De altfel, intreg creditul contractat de sectorul privat (populatie plus companii) a ajuns abia la circa 35% din PIB, in timp ce in zona euro media este de peste 100%.
In aceste conditii, bancherii vad in continuare un potential important de crestere.
Restantele acumulate de populatie au ramas la niveluri destul de scazute, soldul ridicandu-se in decembrie trecut la numai 379 de milioane de lei (circa 105 milioane de euro). Desi dinamica a fost foarte rapida (soldul a urcat cu 160% anul trecut), ponderea lor in totalul portofoliului de credite de retail ramane la 0,5%.
Ramane insa de vazut cum va evolua calitatea portofoliului in lunile urmatoare, in conditiile in care deprecierea leului a condus direct la cresterea efortului de rambursare a ratelor la creditele in valuta.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
