Care este procedura efectiva prin care ader la un fond de pensii private?
La pensiile private obligatorii (pilonul II), aderarea se va face prin completarea unui formular numit act unic de aderare. Formularul va fi oferit de catre agentul de vanzare al unei companii de administrare sau al unui broker de pensii. Actul de aderare trebuie completat si semnat, dar nu este valabil fara sa i se anexeze o copie semnata dupa actul de identitate al clientului. La pensiile private facultative (pilonul III), aderarea se va face prin semnarea unui contract, care contine anexat si prospectul de emisiune al fondului.
Daca persoana care cotizeaza pentru o pensie privata decedeaza inainte de atingerea varstei de pensionare, ce se intampla cu sumele depuse?
Banii economisiti in fondurile de pensii private nu se pierd nici macar in caz de deces. Conturile de pensii private (facultative si obligatorii) se mostenesc, la fel ca oricare activ financiar de acest tip.
Implinesc 35 de ani in luna ianuarie 2008. Sunt printre cei obligati sa contribuie la pensiile private obligatorii?
Da. Toti salariatii care nu au implinit varsta de 35 de ani pana la data de 31 decembrie 2007 sau care fac 35 de ani exact la aceasta data vor fi obligati sa adere la un fond, fie din proprie initiativa, fie prin redistribuire de catre calculator.
Pot sa cotizez la mai multe fonduri de pensii private obligatorii?
Nu. Fiecare salariat trebuie sa isi aleaga un singur fond de pensii private obligatorii la care sa contribuie. Semnarea de acte de aderare cu mai multe fonduri de pensii obligatorii poate duce la procedura de redistribuire automata de catre calculator.
Ma pot retrage din sistemul de pensii private obligatorii, odata ce am intrat?
Nu. Retragerea este imposibila, iar cotizarea continua pana la atingerea varstei de pensionare (65 de ani), cand incepe si plata pensiei private pentru care au fost varsate contributiile in perioada activa.
Sunt obligati angajatorii sa incheie pensii private pentru angajati?
Nu. Pensiile private obligatorii (pilonul II) sunt obligatorii doar pentru salariatii sub 35 de ani. Salariatii intre 35 si 45 de ani au optiunea de a contribui la aceste fonduri de pensii, fara a fi obligati. Salariatii peste 46 de ani trebuie sa isi gaseasca alte moduri de a economisi pentru batranete.
Ce se intampla daca imi schimb locul de munca in alta tara, dupa ce am inceput sa contribui la o pensie obligatorie?
In aceasta situatie, puteti opta intre a cotiza in continuare la fondul de pensii pe care l-ati ales in Romania sau a cotiza la un alt fond de pensii de pe teritoriul tarii respective, daca aceasta nu contravine legislatiei tarii respective.
Pot sa contribui la un fond de pensii private obligatorii din alt stat membru al UE?
Da, cu conditia sa fiti eligibil pentru aceasta contributie, dupa legile specifice ale pietei de pensii private din tara respectiva.
Daca imi fac o pensie privata, mai primesc pensia de stat?
Da. In fondurile private de pensii merge doar o parte din contributia (CAS) platita deja la bugetul asigurarilor sociale de sanatate (bugetul de pensii). Astfel, la varsta pensionarii, cine a contribuit si la un fond privat de pensii obligatorii (pilonul II) va primi atat pensia de stat, cat si o pensie privata. Mai mult, daca respectivul client a contribuit si la unul sau mai multe fonduri de pensii facultative, atunci va primi si o pensie privata facultativa, adica un total de trei pensii.
Cum se calculeaza pensia privata in functie de contributie?
Pensia privata viitoare nu poate fi calculata in functie de contributiile din perioada vietii active, depinzand de randamentele obtinute de administratori. Banii acumulati sunt investiti, fara ca administratorii sau altcineva sa poata calcula ce randamente vor fi obtinute peste 10, 20 sau 30 de ani. Experienta arata insa ca administrarea privata a avut rezultate bune si ca fondurile private platesc pensii mai mari decat contributiile acumulate.
Cum se face plata pentru pensiile private?
La pensiile private facultative (pilonul III), angajatorul face un ordin de plata separat, catre administratorul fondului ales de angajat, pentru suma decisa de acesta ca si contributie lunara. La pensiile private obligatorii (pilonul II), angajatorul nu are nicio obligatie in plus. Angajatorul va plati contributiile de asigurari sociale (CAS) la fel ca si pana acum, urmand ca virarea catre fondurile private alese de angajati sa se faca de catre autoritati, in functie de optiunea fiecarui angajat.
In ce consta contributia la pensiile private?
La pensiile facultative, contributia este lunara, poate fi aleasa de client si poate reprezenta orice suma, cu conditia sa nu depaseasca 15% din veniturile brute realizate. La pensiile obligatorii, contributia lunara reprezinta 2% din salariul brut realizat (in primul an), pondere ce va creste cu cate 0,5 procente pe an, pana la 6% in 2016. Contributia la pensiile obligatorii reprezinta o parte din CAS platit de angajat, care este in prezent de 9,5% din salariul brut realizat.
Care este data de la care pot sa aleg un fond de pensii private obligatorii?Data de start este 17 septembrie 2007. In perioada 17 septembrie 2007 - 17 ianuarie 2008, toti salariatii sub 35 de ani va trebui sa isi aleaga un fond de pensii private obligatorii. De asemenea, salariatii cu varsta de 36-45 de ani vor putea adera, dar ei au timp sa ia decizia pana implinesc 45 de ani. Pana la data de 17 septembrie 2007, nicio companie nu are voie sa-si faca reclama sau sa incheie vreun contract.
Daca sunt salariat, am sub 35 de ani si nu imi aleg un fond de pensii obligatorii, ce se intampla?
In aceasta situatie, veti fi repartizat la unul dintre fondurile de pe piata de catre un soft. De asemenea, daca semnati mai multe acte de aderare cu mai multe fonduri, ati putea ajunge tot la redistribuirea de catre calculator. Fiecare salariat trebuie sa semneze un singur act de aderare cu un singur fond.
Este legal ca angajatorul sa impuna angajatilor sai alegerea unui anume fond de pensii?
Nu, aceasta situatie ar fi ilegala. Optiunea pentru un fond de pensii private obligatorii sau altul este strict individuala si apartine fiecarui angajat. Orice angajat isi poate alege orice fond de pensii obligatorii doreste. Angajatorul nu va avea dificultati de plata daca angajatii sai aleg, de exemplu, zece fonduri diferite, pentru ca oricum va face ordinele de plata la fel ca si pana acum.
Exista vreun fond de garantare care sa ma asigure ca imi voi primi pensia privata?
Fondul de garantare pentru pensiile private este infiintat chiar in aceasta perioada. Pana peste sapte ani si jumatate (cand, teoretic, ar putea fi platite primele pensii private facultative), fondul de garantare are timp sa acumuleze bani (virati de administratorii de pensii) pentru a plati pensiile private in caz de probleme. Conform legii, fondurile de pensii private nu pot intra in faliment. Teoretic, doar administratorul poate falimenta, dar probabilitatea este foarte redusa. In aceasta situatie, fondul de garantare va onora obligatiile acestuia.
Care sunt societatile care au primit licenta de administrator de pensii obligatorii?
Pana saptamana trecuta, 12 companii fusesera autorizate ca administrator de pensii private obligatorii: ING, Aviva, Allianz-Tiriac, Omniasig, Interamerican, Prima Pensie, AIG, BT Aegon, Generali, BRD, OTP si BCR. Dintre acestea, 10 companii au deja autorizat fondul de pensii obligatorii si sunt aproape gata de start (cele 12, in afara de Omniasig si BCR). Procesul de autorizare este continuu, noi companii putand primi oricand autorizarea.
Sunt obligati angajatorii sa incheie pensii private?
Nu. Pensiile private obligatorii (pilonul II) implica obligativitatea salariatilor cu varsta de maximum 35 de ani sa adere la un fond de pilon II, restul urmand sa fie redistribuiti aleator. Pentru angajator, obligatia se reduce la mentionarea optiunii angajatului pe declaratia deja existenta de CAS. Contributia se face prin virament de la buget catre fondul privat, fara alte cheltuieli suplimentare pentru angajat sau angajator.
Contributia redusa la pilonul II nu conduce la formarea unui oligopol pe aceasta piata?
Este adevarat ca doar putine companii vor putea sustine activitatea de administrare de pensii private, aceasta implicand cheltuieli masive in prima faza si o perioada estimata la 6-9 ani pentru breakeven (punctul de rentabilitate minima). Administratorii vor fi putini, dar dintre cei cu putere financiara suficienta pentru mentinerea in sistem. Totusi, chiar si in alte state din regiune (Polonia, Slovacia), unde contributiile sunt mai mari, piata este controlata tot de un numar redus de administratori. Totusi, competitia va fi stransa, chiar si intre un numar mic de administratori.
De ce nu se face o mai larga expunere a firmelor ce participa la administrarea pensiilor private?
Viitorii administratori au voie sa-si faca publicitate doar dupa ce primesc licenta de administrare de la Comisia de Pensii (CSSPP), precum si licenta pentru prospectul de emisiune al primului fond de pensii. Pana atunci, Comisia comunica periodic numele companiilor care depun cereri de autorizare si le anunta public pe cele care au obtinut licente. Acestea din urma sunt anuntate si pe site-ul de Internet al Comisiei.
Cum va fi tinuta evidenta sumelor platite de contribuabili pentru acest tip de pensie?
In cazul pilonului II, va fi creat un sistem informatic pentru a pune in legatura baza de date de la Casa Nationala de Pensii (CNPAS) cu cea de la Fisc. Astfel va aparea un sistem de conturi invididuale in care vor fi colectate contributiile de pensii private. In cazul pilonului III, administratorii vor tine evidenta contributiilor platite, asa cum se intampla acum in cazul politelor de viata cu componenta investitionala (unit-linked) sau in cazul fondurilor mutuale.
Cand va putea CNPAS sa estimeze venitul lunar la pensionare al unei persoane?
Desi nivelul contributiei si varsta de contributie se cunosc, pensia ce va fi platita nu poate fi calculata, pentru ca depinde de randamentul pe care administratorul il va obtine din investirea activelor respective.
Poate un administrator de fonduri de pensii facultative sa gestioneze in acelasi timp si un fond de pensii obligatorii?
"Legislatia este deocamdata neclara in acest domeniu, Comisia de Pensii urmand sa revina cu un raspuns referitor la aceasta problema cel mai tarziu la sfarsitul saptamanii viitoare", a declarat Mircea Oancea, presedintele CSSPP.
Ce variante se ofera angajatilor de peste 45 de ani?
Angajatii de peste 45 de ani nu au voie sa contribuie la pilonul II, obligatoriu. Totusi, cei cu varste cuprinse intre 45 si 52,5 ani pot contribui la un fond de pensii private facultative. Pe langa planurile de pensii, angajatii de peste 45 de ani pot oricand economisi prin alte instrumente de pe piata financiara, de la asigurari de viata cu economisire la fonduri mutuale.
De ce alegem un fond de pensii si nu altul? Ce diferentiaza fondurile de pensii?
La startul sistemului, singurele informatii disponibile vor fi cele din prospectele de emisiune. Acestea cuprind structura investitiilor activelor, nivelul comisioanelor si alte informatii in functie de care fondurile se vor diferentia. Ulterior, fondurile cu randamente ridicate si comisioane scazute ar putea atrage mai multi clienti, care se pot muta de la un fond la altul, cu plata unor comisioane corespunzatoare.
Cand va incepe campania de marketing pentru pensiile obligatorii?
Fiecare viitor administrator de pensii obligatorii va putea face publicitate propriului fond dupa obtinerea licentei pentru prospectul de emisiune. Startul adeziunilor va fi insa egal pentru toti administratorii, calendarul oficial prevazand luna august pentru debutul adeziunilor la fondurile de pensii obligatorii.
Limitarea deductibilitatii la fondurile de pensii facultative este o frana in dezvoltarea sistemului? Cum poate fi eliminata aceasta frana?
Limitarea deductibilitatii la cate 200 de euro pe an, atat pentru angajat, cat si pentru angajator, a fost stabilita in Codul fiscal de Ministerul Finantelor, considerandu-se ca o deductibilitate mai mare ar putea reduce semnificativ incasarile din impozitul pe venit si profit. Declaratiile oficiale arata ca ulterior deductibilitatea ar putea fi majorata, cu acceptul Ministerului de Finante, prin amendarea Codului fiscal.
Angajatorul va face ordine de plata diferite, in cazul unor fonduri de pensii diferite?
Pentru pilonul II, declaratia de contributii sociale deja existenta va fi suplimentata doar cu o casuta referitoare la optiunea angajatului pentru un anumit fond de pensii. Pentru pilonul III, angajatorul va vira partea de contributie negociata cu angajatul (cat si unde este cazul) la fondurile respective, deci va face ordine de plata diferite.
Nu este prea scurta perioada de numai patru luni pentru aderarea la un fond de pensii obligatorii?
Deocamdata, perioada este considerata suficienta de catre CSSPP. Doar in cazul in care gradul de aderare voluntara va fi foarte scazut dupa aceasta perioada, Comisia ar putea lua decizia suplimentarii acesteia, conform celor mai recente declaratii oficiale.
Cum va influenta recenta remaniere guvernamentala reforma pensiilor private?
Remanierea guvernamentala nu afecteaza si conducerea CSSPP, care este responsabila pentru calendarul de implementare a reformei. "Doar schimbarea vointei politice, fapt care este foarte putin probabil, mai poate intarzia aceasta reforma", a mai declarat Mircea Oancea.
In cazul pensiilor private obligatorii, ce avantaje imi ofera mie ca angajat? Voi primi o suma mai mare de bani cand voi iesi la pensie?
Administrarea privata s-a dovedit mai eficienta decat cea de stat in toate statele care au adoptat reforma pensiilor private. In cazul pensiilor private obligatorii, contul individual si competitia dintre administratori pentru randamente sunt principalele avantaje. Astazi statul nici macar nu administreaza contributiile sociale platite de salariati, pe care doar le redistribuie catre plata pensiilor pentru pensionarii deja existenti.
In timp, se va mari sau micsora procentul din venitul brut pe care trebuie sa-l viram din CAS catre pensiile private?
In primul an de functionare, adica 2008, fiecare angajat sub 35 de ani si, pe baza de optiune, salariatii intre 35 si 45 de ani vor vira 2% din salariul brut catre pensia privata obligatorie (pilonul II). Plata va fi facuta de angajator si va proveni din contributiile sociale deja platite, adica nu va ocaziona costuri suplimentare nici pentru angajator, nici pentru angajat. In urmatorii opt ani, contributia virata din sistemul public catre administrare privata va creste cu cate 0,5 puncte procentuale pe an, pana la 6%. Ultimele declaratii oficiale arata insa ca nivelul contributiei virate catre administrare privata ar putea fi majorat chiar mai rapid, daca bugetul public va gasi surse de finantare pentru deficitul creat in acest mod.
Ce se intampla daca un fond de pensii obligatorii functioneaza deficitar? Vor avea de suferit contributorii sai?
In cazul obtinerii unor randamente reduse de catre un fond de pensii private, contributorii la acel fond isi pot oricand muta contul individual la alt fond, cu randamente mai mari. Mutarea intre fonduri poate fi facuta insa numai cu plata unor comisioane de mutare, care ajung pana la 5% din valoarea contului acumulat, dar scad pe masura vechimii contului.
Cum imi aleg compania la care sa imi fac o pensie privata?
In momentul in care o companie primeste licenta de administrare de pensii private si i se autorizeaza prospectul de emisiune pentru primul fond, acea companie poate incepe sa faca publicitate fondului respectiv. Compararea prospectelor de emisiune este singura metoda obiectiva de alegere a unui fond de pensii private, prin compararea comisioanelor, a destinatiei plasamentelor, a profilului de risc si a altor informatii. In acest business si brandul administratorului este important. Ulterior, fondurile de pensii vor putea fi comparate dupa randamentul adus contributorilor sai.
Am doua polite de asigurare de viata, despre care cei care mi le-au vandut mi-au spus ca sunt pensii private. Sunt acestea pensiile private de care se vorbeste si sunt ele deductibile fiscal?
Nu, acestea nu sunt pensii private in sensul legii si nu beneficiaza de deductibilitate din veniturile impozabile. Companiile de asigurare vor fi impiedicate in curand sa mai vanda asigurari de viata sub denumirea comerciala de pensii private, ele intrand in concurenta directa cu adevaratele pensii private. Produsele financiare vor putea coexista, dar sub denumiri diferite.
Am 30 de ani vechime. Ce optiuni am pentru pensie privata?
Daca varsta este de sub 52 de ani, puteti contribui la un fond de pensii facultative (pilonul III), incepand cu luna mai. Legea obliga la o perioada de cotizare de minimum 90 de luni, pana la 60 de ani. Pentru cei peste 52 de ani, pensiile private nu sunt accesibile, putand fi folosite ca instrumente de economisire alte produse financiare, de la contul bancar la asigurare de viata si fondurile mutuale.
Cum pot deveni efectiv contributor la pensiile facultative incepand cu luna mai 2007?
Deocamdata, doua companii au obtinut licenta de administrator de pensii facultative, ambele fiind in curs de autorizare a fondurilor proprii de pensii facultative.
Dupa aceasta autorizare, cele doua companii vor putea face publicitate fondurilor si prospectelor respective de emisiune de unitati de fond, pentru a strange clienti. Comisia de Pensii Private (CSSPP) estimeaza ca in maxim o luna vor putea fi colectate primele contributii in fondurile companiilor deja autorizate, alte doua companii fiind pregatite de obtinerea acestei licente.
Care este stagiul minim de cotizare pentru pensiile private si limita de varsta maxima?
Pentru pensiile private obligatorii (pilonul II), stagiul minim de cotizare este de 20 de ani, adica intre 45 de ani neimpliniti la data aderarii la fond si 65 de ani, cat este varsta legala de pensionare in pilonul II. Pentru pensiile private facultative (pilonul III), stagiul minim de cotizare este de sapte ani si jumatate (90 de luni de contributii, adica 7,5 ani), iar varsta legala de pensionare este de 60 de ani. Cu alte cuvinte, doar persoanele cu o varsta de maximum 52,5 ani vor putea cotiza in pilonul III.
Un cotizant la un fond de pensii facultative poate, la un moment dat, dupa 10 ani de cotizare de exemplu, sa retraga o suma anume sau intreg contul?
Nu. Contul nu poate fi lichidat decat in cazul exceptional de invaliditate, care atrage dupa sine pensionarea anticipata, inainte de varsta de 60 de ani din pilonul III.
De altfel, unul dintre avantajele pensiilor private este obligativitatea economisirii si eliminarea posibilitatii de a utiliza banii stransi in alte scopuri decat cele de pensie.
Daca persoana decedeaza inainte de atingerea varstei de pensionare, ce se intampla cu sumele depuse?
"In principiu, contul existent va fi mostenit de mostenitorii legali, atat in pilonul II, cat si in pilonul III, deci banii stransi nu se pierd", raspunde Mircea Oancea, presedintele CSSPP. Oricum, continua el, aceasta situatie va face obiectul unei legi speciale, legea de calcul si plata a pensiilor private, care va aparea cat mai curand posibil.
Pensia de la capatul perioadei de cotizare este valabila pe toata durata de viata a cotizantului (viagera), indiferent de perioada si sumele cotizate?
Da. La capatul perioadei de cotizare, contul va fi impartit la numarul de luni dintre varsta de pensionare si speranta totala de viata, care difera pe sexe.
"In principiu, cei care traiesc peste medie vor avea pensii platite dintr-un fond de garantare ce se va constitui chiar de anul acesta, dar detalii vor veni in legea speciala privind calculul si plata pensiilor", spune Mircea Oancea.
Cum poate un cotizant sti pensia pe care o va primi, in functie de suma cu care cotizeaza lunar?
Valoarea pensiei depinde nu doar de sumele si durata de cotizare, ci si de randamentul cu care administratorul fondului de pensii investeste activele.
Din acest motiv, nu se poate face un calcul exact si reprezentativ.
Daca doi angajati au acelasi venit brut, cotizeaza aceleasi sume pentru aceeasi perioada, dar aleg doua fonduri de pensii cu randament diferit in timp, vor avea pensii diferite, desi au contribuit cu aceeasi suma?
Da. Contul de pensie este o investitie financiara, un activ care depinde foarte mult de randamentul obtinut in urma investirii sale.
Ca salariat, cum imi voi deduce cei 200 de euro daca aleg sa contribui la o pensie facultativa?
Contributia la pensiile facultative (pilonul III) este deductibila in limita anuala de 200 de euro pentru fiecare angajat, numai pentru functia de baza. La calculul impozitului pe venit si salarii, din salariul brut impozabil se scade contributia lunara la pensiile facultative, si abia dupa aceasta operatiune se aplica impozitul de 16%. Salariul nu este deci afectat, dimpotriva, pentru ca de fapt va fi platit un impozit mai mic pe salariu.
Am 28 de ani. Va trebui sa cotizez la pensiile obligatorii pana ating varsta de pensionare sau dupa 20 de ani de cotizare pot sa nu mai cotizez si sa beneficiez de pensie?
La varsta de 28 de ani, stagiul de cotizare la pensiile private obligatorii (pilonul II) este de 37 de ani, pana la varsta legala de pensionare din pilonul II, adica 65 de ani. Pensia nu se poate primi inainte de varsta de 65 de ani decat in caz de dizabilitate. Cei 20 de ani sunt calculati ca minim de cotizare, valabil pentru contributorii de 45 de ani, care pot participa la pilonul II pe baze optionale.
Daca la un moment dat constat ca un alt fond de pensii are un randament mai ridicat fata de al meu, imi pot muta contul? Cu ce penalitati?
Da, legea permite mutarea intre fondurile de pensii private, atat pentru pensiile obligatorii (pilonul II), cat si pentru cele facultative (pilonul III). Pretul este comisionul care trebuie platit la fiecare mutare si care ajunge pana la 5% din valoarea stransa in cont, in functie de perioada de contributie pana la mutare.
Cu alte cuvinte, mutarea este costisitoare, asa ca alegerea unui administrator potrivit inca de la inceput este cu atat mai importanta.
Care este suma minima cu care va trebui sa cotizez la pensia obligatorie?
In primul an, cotizatia va fi de 2% din salariul brut, procent care va creste progresiv, cu cate 0,5 puncte procentuale pe an, pana la 6% in opt ani de functionare a sistemului de pensii private obligatorii.
Contributia nu este deci fixa, ci depinde mult de nivelul salariului. Totusi, baza de calcul a contributiei este limitata la maximum cinci salarii medii brute pe economie.
Angajatii cu salarii brute lunare mai mari de 6.350 de lei vor plati aceeasi contributie la pilonul II ca si cei cu acest salariu.
Ce informatii trebuie sa cunosc despre societatea cu care voi incheia pensia privata?
Legea permite numai companiilor de administrare cu forta financiara si conduse de persoane cu buna reputatie sa intre pe aceasta piata. Cel mai important aspect inainte de cumpararea unui produs de pensii private este prospectul de emisiune al fondului, care contine detalii referitoare la comisioane, structura plasamentelor si eventuale garantii oferite de administrator.
Comparatia prospectelor de emisiune si a increderii in diferitele branduri ale companiilor de administrare sunt pentru inceput singurele criterii de alegere a unei pensii private. Ulterior, vor putea fi luate in calcul si randamentele obtinute de fonduri.
Ce reprezinta pilonul I al pensiilor private?
Pilonul I este pensia publica, asigurata de stat. In prezent, contributiile sociale colectate de la angajati nu sunt investite si nu au caracter individual (cum vor avea in sistemul de pensii private), ci sunt distribuite pensionarilor deja existenti, pentru plata pensiilor curente.
Ce inseamna aderarea la un fond de pensii private obligatorii?
In perioada august-noiembrie a acestui an, fiecare salariat sub 35 de ani va fi obligat sa adere la un fond de pensii administrate privat, optiunea fiind deschisa si pentru cei intre 35 si 45 de ani. Aderarea se va face prin semnarea unui formular de aderare, pus la dispozitie de agentii de marketing care vor vinde pensiile obligatorii.
Care este stagiul minim si suma minima de cotizare pentru obtinerea unei pensii private obligatorii?
Cea mai scurta perioada de cotizare la pensiile private obligatorii este de 20 de ani, pentru un angajat in varsta de 45 de ani care va incasa prima pensie privata la 65 de ani, cat este varsta de pensionare in cazul pensiilor obligatorii.
Pe de alta parte, stagiul de cotizare poate fi si de 47 de ani, in cazul unui salariat de 18 ani, care adera la un fond si va incasa prima pensie privata tot la 65 de ani. Cat priveste sumele cotizate, ele nu reprezinta un cost suplimentar pentru angajat, nici pentru angajator, fiind vorba de o parte din contributiile de pensii (CAS) deja virate catre stat.
Care sunt companiile autorizate sa vanda pensii obligatori incepand din luna mai?
Deocamdata, nicio companie nu a primit dreptul de vanzare si nu are un astfel de produs. In schimb, nu mai putin de 9 companii se afla in diverse stadii de autorizare pentru obtinerea licentei, alte trei fiind gata sa intre la autorizare.
Cum pot vinde pensii private ca persoana fizica?
Persoanele fizice pot deveni agenti de marketing pentru pensiile private obligatorii, dar trebuie sa incheie un contract cu un singur administrator de pensii. Astfel, agentul de marketing (persoana fizica) poate vinde doar in numele unei singure companii de administrare, in timp ce un broker de pensii (persoana juridica) poate vinde produse ale mai multor societati de administrare. Atat agentii de marketing, cat si brokerii de pensii trebuie insa avizati de Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP) inainte sa inceapa sa vanda produsele respective.
Care sunt legile care reglementeaza pensiile private?
Pensiile private facultative (pilonul III) sunt reglementate de Legea 204/2006, iar pensiile private obligatorii (pilonul II) sunt reglementate de Legea 411/2004, modificata prin Legea 23/2007.
Toate acestea, plus normele de aplicare a legilor, sunt accesibile pe site-ul de Internet al CSSPP (www.csspp.ro), sectiunea de legislatie.
Ce avantaje imi ofera ca angajat o pensie privata obligatorie? Voi primi mai multi bani la pensie?
Administrarea privata s-a dovedit mai eficienta decat cea de stat in toate statele care au adoptat reforma pensiilor private. In cazul pensiilor private obligatorii, proprietatea asupra unui cont individual, urmarirea evolutiei investitiilor si competitia dintre administratori pentru randamente sunt principalele avantaje. Astazi statul nici macar nu administreaza contributiile sociale platite de salariati, pe care doar le redistribuie catre plata pensiilor pentru pensionarii deja existenti.
Cum imi aleg un fond de pensii si nu altul?
In afara de increderea in brandul reprezentat de viitorii administratori, la startul sistemului de pensii private singurele informatii disponibile vor fi cele din prospectele de emisiune. Acestea cuprind structura investitiilor activelor, nivelul comisioanelor, profilul de risc al fondului si alte informatii in functie de care fiecare client isi poate alege fondul preferat. Ulterior, fondurile cu randamente ridicate si comisioane scazute ar putea atrage mai multi clienti, care se pot muta de la un fond la altul, cu plata unor comisioane corespunzatoare.
Cum pot sa stiu ce pensie voi primi, in functie de contributia lunara?
Desi nivelul contributiei si varsta de contributie se cunosc, pensia ce va fi platita nu poate fi calculata, pentru ca depinde de randamentul pe care administratorul il va obtine din investirea activelor respective.
Cum imi voi alege fondul de pensie obligatorie, ce procedura trebuie sa urmez?
Adeziunea la un fond de pilon II se va face prin completarea unui formular, eventual pus la dispozitie de un agent de marketing al unui administrator de pensii obligatorii, formular care va fi apoi inclus in baza de date a Casei Nationale de Pensii (CNPAS). Conform jucatorilor din piata, angajatorii nu vor avea practic niciun rol in pilonul II, pentru ca CNPAS va face viramentul contributiilor catre administrare privata si nu angajatorii.
Care este suma minima cu care va trebui sa cotizez la pensia obligatorie?
In primul an, cotizatia va fi de 2% din salariul brut, procent care va creste progresiv, cu cate 0,5 puncte procentuale pe an, pana la 6% in opt ani de functionare a sistemului de pensii private obligatorii. Contributia nu este deci fixa, ci depinde mult de nivelul salariului. Totusi, baza de calcul a contributiei este limitata la maximum cinci salarii medii brute pe economie. Angajatii cu salarii brute lunare mai mari de 6.350 de lei vor plati aceeasi contributie la pilonul II ca si cei cu acest salariu.
Cum va fi tinuta evidenta sumelor platite de contribuabili pentru acest tip de pensie?
In cazul pilonului II, va fi creat un sistem informatic pentru a pune in legatura baza de date de la CNPAS cu cea de la Fisc. Astfel va aparea un sistem de conturi invididuale in care vor fi colectate contributiile de pensii private. In cazul pilonului III, administratorii vor tine chiar ei evidenta contributiilor platite, asa cum se intampla acum in cazul politelor de viata cu componenta investitionala (unit-linked) sau in cazul fondurilor mutuale.
Sunt obligati angajatorii sa incheie pensii private?
Nu. Pensiile private obligatorii (pilonul II) implica obligativitatea salariatilor cu varsta de maximum 35 de ani sa adere la un fond de pilon II. In plus, salariatii cu varste cuprinse intre 35 si 45 de ani pot participa pe baze optionale. Pentru angajator nu exista practic nicio obligatie in pilonul II. Participarea la pilonul II de pensii nu presupune costuri suplimentare nici pentru angajat, nici pentru angajator.
De ce nu se face mai multa publicitate pensiilor private?
Viitorii administratori au voie sa-si faca publicitate doar dupa ce primesc licenta de administrare de la Comisia de Pensii Private (CSSPP), precum si licenta pentru prospectul de emisiune al primului fond de pensii. Pana atunci, Comisia comunica periodic numele companiilor care depun cereri de autorizare si le anunta pe cele care au obtinut licente. Viitorii administratori sunt anuntati si pe site-ul de Internet al Comisiei. De asemenea, campania publica de informare va incepe abia in luna iulie, conform informatiilor de la CSSPP.
Ce variante de pensie privata mai au angajatii cu varste de peste 45 de ani?
Angajatii de peste 45 de ani nu au voie sa contribuie la pilonul II, obligatoriu. Totusi, cei cu varste cuprinse intre 45 si 52,5 ani pot contribui la un fond de pensii private facultative (pilonul III). Pe langa planurile de pensii private, angajatii de peste 45 de ani pot oricand economisi prin alte instrumente de pe piata financiara, de la asigurari de viata de tip unit-linked cu economisire la fonduri mutuale.
Daca fondul de pensii obligatorii nu ofera randamentul asteptat, voi avea de suferit?
In cazul obtinerii unor randamente reduse de catre un fond de pensii private, contributorii la acel fond isi pot oricand muta contul individual la alt fond, cu randamente mai mari. Mutarea intre fonduri poate fi facuta insa numai cu plata unor comisioane de mutare, care ajung pana la 5% din valoarea contului acumulat, dar scad pe masura vechimii contului.
Am o polita de asigurare de viata, pe care am cumparat-o ca pensie privata. Este aceasta de fapt o pensie privata si este deductibila fiscal?
Nu, acest produs nu este o pensie privata in sensul legii si nu beneficiaza de deductibilitate din veniturile impozabile. Companiile de asigurare vor fi impiedicate in curand sa mai vanda asigurari de viata sub denumirea comerciala de pensii private, ele intrand in concurenta directa cu adevaratele pensii private. Produsele financiare vor putea coexista, dar sub denumiri diferite.
Care este stagiul minim de cotizare pentru pensiile private si limita de varsta maxima?
Pentru pensiile private obligatorii (pilonul II), stagiul minim de cotizare este de 20 de ani, adica intre cel mult 45 de ani neimpliniti la data aderarii la fond si 65 de ani, cat este varsta legala de pensionare in pilonul II. Pentru pensiile private facultative (pilonul III), stagiul minim de cotizare este de sapte ani si jumatate (90 de luni de contributii, adica 7,5 ani), iar varsta legala de pensionare este de 60 de ani. Cu alte cuvinte, doar persoanele cu o varsta de maximum 52,5 ani vor putea cotiza in pilonul III.
Un cotizant la un fond de pensii facultative poate sa retraga o suma anume sau intreg contul?
Nu. Contul nu poate fi lichidat decat in cazul exceptional de invaliditate, care atrage dupa sine pensionarea anticipata, inainte de varsta de 60 de ani din pilonul III. Unul din avantajele pensiilor private este obligativitatea economisirii si eliminarea posibilitatii de a utiliza banii stransi in alte scopuri decat cele de pensie.
Daca doi angajati au acelasi venit brut, cotizeaza aceleasi sume pentru aceeasi perioada, dar aleg doua fonduri de pensii cu randament diferit in timp, vor avea pensii diferite, desi au contribuit cu aceeasi suma?
Da. Contul de pensie este o investitie financiara, un activ care depinde foarte mult de randamentul obtinut in urma investirii sale.
Am 50 de ani. Cat trebuie sa contribui ca sa am o pensie facultativa?
Legea prevede minimum 90 de contributii lunare (7 ani si jumatate), nu neaparat consecutive, pentru a beneficia de o pensie facultativa dupa 60 de ani. Accesul in sistem este deci permis tuturor celor sub 52,5 ani, care obtin venituri de natura salariala (adica si pentru cei self-employed, cu profesii liberale, activitati independente, drepturi de autor si alte venituri asemanatoare).
Realizez venituri din mai multe surse. Pot beneficia de deducerea de 200 de euro?
Da. Deducerea in limita a 200 de euro pe an se acorda o singura data, numai pentru functia de baza. Deducerea fiscala se face direct de catre angajator, la calculul si retinerea impozitului pe venit de 16%, prin scaderea contributiei catre pensiile facultative, din masa impozabila a venitului realizat.
Este posibila obtinerea acestei deduceri pentru produse de asigurare de viata sau unit-linked cumparate anterior?
Nu. Doar pensiile facultative (pilonul III) vor fi deductibile. Alte produse financiare, cum ar fi asigurarile de viata sau politele cu economii (unit-linked) cumparate anterior sau de acum incolo, nu beneficiaza de acest avantaj fiscal.
Care este baza de calcul pentru pensiile private, asupra careia se aplica procentul de 2%? Cine va vira contributiile - angajatorul sau statul?
Baza de calcul este salariul brut realizat, contributia fiind plafonata la maximum 5 salarii medii brute pe economie. Contributia de 2% (in primul an) se va vira automat de catre CNPAS, dupa ce in prelabil clientul a semnat o adeziune la un fond. CNPAS va face automat plata contributiei catre acel fond, fara nicio implicare a angajatorului.
Au inceput deja cursurile pentru agentii de marketing persoane fizice?
Da. Companiile care au primit deja licenta de administrator au inceput deja sa recruteze si sa faca training agentilor de marketing pe care ii vor folosi ca forta de vanzare. La inceput, fiecare companie isi va folosi forta de vanzari deja existenta, pe care o va antrena si o va autoriza pentru vanzarea de pensii. Agentii de marketing trebuie autorizati separat pentru pilonul II (pensiile obligatorii) si pentru pilonul III (pensiile facultative).
Unde se pot urma cursuri pentru agentii de marketing? Pot si eu sa particip?
Companiile care si-au anuntat prezenta pe piata pensiilor private au inceput deja o campanie masiva de recrutare pentru agentii de vanzari. Pana acum, doar aproximativ 2.700 de agenti de marketing au fost autorizati in acest sens, dar inca 10-20.000 de agenti asteapta sa fie autorizati. Conform companiilor de pe piata, numarul total de agenti va depasi 100.000 pana in luna august, cand incepe campania de vanzare pentru pensiile obligatorii (pilonul II). Companiile care recruteaza agenti sunt ING Asigurari de Viata, Allianz-Tiriac, Aviva Romania, BCR Asigurari de Viata, Omniasig, Interamerican si altele. In principiu, oricine poate deveni agent de marketing, cu conditia semnarii unui contract cu un administrator si a absolvirii unui training de 1-2 zile. Agentii de vanzare pot castiga sume importante, fiecare client adus companiei insemnand plata unui comision.
Daca dupa o perioada de timp doresc sa-mi schimb administratorul de pensii private, pot sa fac asta? Ce se intampla cu economiile stranse pana atunci?
Mutarea intre fondurile diversilor administratori este permisa, cu conditia platii unui comision. Acest comision va fi cu atat mai mic cu cat timpul trece si va fi calculat ca procent din activul detinut in cont la momentul mutarii. Schimbarea fondurilor de pensii poate fi facuta atat la pensiile facultative (pilonul III), cat si la pensiile obligatorii (pilonul II).
La finalul perioadei de contributie la o pensie facultativa, cum imi voi recupera banii?
Dupa minim 90 de contributii lunare la pensia facultativa si dupa depasirea varstei de 60 de ani, orice client isi poate primi suma din cont fie ca suma integrala (toti banii deodata), fie sub forma de anuitati.
Unde gasesc legile care reglementeaza sistemul pensiilor private?
Exista patru acte normative mari care reglementeaza pensiile private si o multitudine de norme (legislatie secundara). Toate acestea sunt disponibile pe site-ul de Internet al Comisiei de Pensii Private (www.csspp.ro), la sectiunea Legislatie.
Implinesc 36 de ani in luna noiembrie. Sunt printre cei obligati sa contribuie la pilonul II?
Nu. Cei care depasesc varsta de 35 de ani (adica implinesc 36 de ani) in perioada august-noiembrie pot evita sa faca optiunea la un fond, pentru ca nu vor intra in mecanismul de redistribuire in luna decembrie, din motivul depasirii varstei obligativitatii. CSSPP a declarat ca va emite curand o norma care sa reglementeze astfel de situatii.
Cum merg pregatirile
ING Asigurari de Viata: administrator pe pilonul III, are un fond autorizat si unul in pregatire. A primit aprobarea pentru a constitui o societate de pilon II.
Allianz-Tiriac Pensii Private: administrator pe pilonul III, are un fond autorizat si unul in pregatire. Este deocamdata singura societate specializata in pensii.
Aviva Romania: administrator pe pilonul III, are un fond autorizat.
BCR Asigurari de Viata: administrator pe pilonul III, are un fond in asteptare. BCR a depus si o cerere pentru constituirea unei societati de pilonul II.
Raiffeisen Asset Management: a depus o cerere pentru licenta de administrator pe pilonul III.
OTP Garancia: a depus o cerere pentru licenta de administrator pe pilonul III.
Interamerican: a depus o cerere pentru constituirea unei societati care va administra la comun pilonul II si pilonul III.
Omniasig: a depus o cerere pentru constituirea unei societati care va administra la comun pilonul II si pilonul III.
pensiiprivate@zf.ro
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
