♦ Dacă vorbim de dobânda fixă, în general, nu doar cea pe 30 de ani, ea se ajustează periodic în dinamica pieţei şi se ajustează şi coroborat cu ce vedem în zona de economisire ♦ Anul trecut am avut 14 iniţiative de creştere a dobânzilor la depozite ♦ În oglindă şi pe zona de credite ţinem pasul cu piaţa, susţine Anca Nuţiu, director executiv retail la BRD.
Tendinţa clienţilor a început să se orienteze tot mai mult în ultimii 5-6 ani către creditele cu dobândă fixă, mai ales că la creditele de consum nu există altă variantă decât dobândă fixă, iar în ceea ce priveşte creditele ipotecare, procentul de dobândă fixă a depăşit 90% în ultimii ani, comparativ cu 4-5% anterior, a spus Anca Nuţiu, director executiv retail la BRD, în cadrul emisiunii de business ZF Live.
„Tendinţa pe care eu am observat-o de prin anii 2017-2018, vorbesc specific de către BRD, clienţii au început să se orienteze tot mai mult către creditele cu dobândă fixă. În primul rând la creditele de consum nu există altă variantă decât dobândă fixă, iar dacă vorbim despre creditele ipotecare, dacă dobânda fixă era într-un procent extrem de mic anterior, undeva la 4-5%, a început să crească semnificativ, iar în ultimii ani de zile a depăşit 90%. Aici mă refer la toate combinaţiile pentru că am avut de-a lungul timpului dobânzi fixe pe 8 ani, 10 ani, acum avem pe 3 ani, iar întotdeauna constanta în oferta noastră a fost dobânda fixă pe 30 de ani, unde sunt clienţi care au ales această opţiune astfel încât să se protejeze pe toată durata de viaţă a creditului de eventuale fluctuaţii de dobânzi“, a spus Anca Nuţiu.
Ea a mai adăugat că, din perspectiva dobânzii fixe, în general, nu doar cea pe 30 de ani, se ajustează periodic în dinamica pieţei şi se ajustează şi coroborat cu ce vedem în zona de economisire.
„Anul trecut am avut 14 iniţiative de creştere a dobânzilor la depozite. În oglindă şi pe zona de credite ţinem pasul cu piaţa. Eu vorbesc de clienţii care la momentul contractării creditului au optat pentru o dobândă fixă, la aceea nu intervine nici o schimbare. În ceea ce priveşte clienţii noi, în funcţie de anul în care ţi-ai luat creditul, în funcţie de momentul în care se aflau ratele de piaţă în momentul respectiv, dobânda fixă putea să fie la o valoare sau alta. De exemplu, dobânda fixă pe 30 de ani este 9,59%. Dobânda fixă pe 3 ani de exemplu în oferta noastră de la jumătatea anului 2021 era 3,99%. Clienţii care au ales la momentul respectiv creditul cu dobândă fixă cu 3,99% în momentul acesta sunt într-un mare confort“, susţine Anca Nuţiu.
Din perspectiva gradului de îndatorare, directorul executiv retail al BRD a explicat că variază foarte mult şi depinde de segmentul de clientelă, printre care vârsta, educaţia, statutul social sau nivelul de venituri. „Poţi să eviţi să te duci într-un grad maxim de îndatorare de exemplu la creditele ipotecare printr-o contribuţie mai mare, respectiv avansul pe care îl aduci în achiziţia imobilului respectiv şi atunci valoarea creditului contractat este mai mic. 40% este maximul, dar clienţii noştri nu sunt îndatoraţi la nivelul respectiv“.
„În principiu, fiecare client trebuie să îşi calculeze cu mare atenţie, realist, cât pot aloca din bugetul familiei pentru o rată la bancă, astfel încât plecând de la o dorinţă sau un ideal să îl acordeze cu realitatea.î
Din punctul de vedere al pieţei, comparativ cu anul 2022 şi 2021, producţia de credite ipotecare a fost mai jos, cu 10-15%, susţine Anca Nuţiu.
„Dacă ne uităm la piaţă, într-adevăr, comparativ cu 2022 şi 2021 acest început de an producţia a fost mai jos, cu 10%-15%. Dacă în schimb ne uităm la datele publicate de Agenţia Naţională de Cadastru, pentru că şi ei sunt o sursă foarte bună de informare, ei raportează scăderi mai mari în ceea ce priveşte tranzacţionarea şi zona de înregistrări ipoteci, undeva la 23-26%. Dacă ne uităm la luna martie este mult mai bun faţă de ianuarie-februarie.î
În ceea ce priveşte anul anul trecut, directorul executiv retail de la BRD a explicat că începând cu luna iunie-iulie, banca s-a confruntat cu un val uriaş de clienţi care au început să solicite schimbarea de pe ROBOR iniţial pe IRCC.
„Am stat de vorbă cu fiecare client în parte şi i-am consiliat cu soluţiile de finanţare pe care le aveam în momentul respectiv, inclusiv spre dobânda fixă. În orice moment se poate duce către dobânda fixă. În momentul de faţă în portofoliu avem undeva peste 600.000 împrumuturi în general. Creditele ipotecare sunt undeva la 10-11% din volume. Dacă ne uităm la achiziţia nouă, anul acesta avem 99% vânzare pe dobândă fixă. Portofoliul se primeneşte mai încet. Să nu uităm că în portofoliu şi nu doar la BRD, există o parte importantă a creditelor Prima Casă/Noua Casă care sunt doar cu dobândă variabilă.î
În prezent, BRD are o ofertă promoţională pentru refinanţarea creditelor ipotecare de la alte bănci, care oferă o dobândă de 5,99%, a mai adăugat Anca Nuţiu.
„Avem o dobândă promoţională de 5,99% fixă în primii 3 ani de zile după care din anul 4 dobânda este variabilă şi este IRCC Ă 2,5%. Este o ofertă disponibilă pentru refinanţare şi este gândită exact pentru a veni în sprijinul clienţilor. Dacă ne uităm la cei care au astăzi dobândă variabilă, dacă ne uităm la o medie de IRCC Ă 2,25%, ne iese matematic 8,43%. Este o economie în rată destul de consistentă. La un credit de 300.000 lei pe o perioadă de 360 luni economia în rată este de aproximativ 500 lei pe lună. Ideea de bază a fost să venim cu o soluţie care să reprezinte un sprijin real pentru clienţii care se află în momentul de faţă într-o situaţie complicată şi care se vor afla în continuare, pentru că dacă ne uităm la cât se va reseta IRCC la următoare resetare nu o să scadă foarte mult. Scade de la 5,98%, la 5,94%.î
Reprezentanta BRD susţine că nu o să vedem până la finalul anului o scădere spectaculoasă a IRCC-ului. „Clienţii, dacă vor să îşi găsească o soluţie în a-şi reechilibra bugetul trebuie să se uite la alternative.î
Anca Nuţiu a mai detaliat că oferta de refinanţare a ipotecarelor este valabilă pentru tot ceea ce înseamnă refinanţare a unui credit la altă bancă, inclusiv clienţilor BRD care au credite ipotecare la alte bănci.
„Ideea de bază este următoarea. Pentru clienţii noştri, foarte mulţi dintre ei au înţeles, noi având această ofertă cu dobndă fixă de mulţi ani de zile, ei sunt securitizaţi. De asemenea, ce folosim noi de 2-3 ani de zile în modelul nostru de business este ceea ce numim abordare personalizată. Adică folosim modele de machine learning, prin care ne uităm la fiecare client în parte şi încercăm să le găsim o soluţie adaptată situaţiei şi profilului lui, chiar proactiv, cu astfel de soluţii. Clienţii BRD au întotdeauna o soluţie personalizată.î
