Mai dureaza cel putin o luna pana cand bancile vor putea incepe sa acorde credite cu avans redus sau chiar zero si cu plafoane de indatorare mai generoase, pe masura veniturilor lunare ale clientilor.
Bancile vor avea de asteptat pana la 30 de zile pentru a primi de la BNR un raspuns privind normele interne de creditare pe care pot incepe sa le trimita spre validare, conform unei informari transmise Asociatiei Nationale a Bancilor de catre Banca Nationala.
Aprobarea nu este insa garantata la finalul termenului, banca centrala putand solicita unei banci completarea sau modificarea normelor, precum si informatii suplimentare privind politica in domeniul creditarii persoanelor fizice.
Bancile au obligatia sa includa in normele proprii prevederile Regulamentului 3/2007 publicat de BNR in Monitorul Oficial miercurea trecuta, precum si "cele mai bune practici in domeniu".
Asadar, Directia Supraveghere din BNR se va uita in primul rand la modul in care fiecare banca transpune principiile din Regulament in propriile norme.
Evaluarea cuprinde insa si alti parametri precum: profilul de risc al fiecarei banci, experienta acumulata in creditarea persoanelor fizice, precum si evolutia indicatorilor care reflecta rezultatele inregistrate in domeniu.
Ca raspuns la temerile exprimate de unii bancheri in privinta riscului aparitiei unor distorsiuni concurentiale rezultate din procedura de validare a normelor, BNR da asigurari ca va aplica un tratament egal tuturor institutiilor de credit.
Pana la validare, bancile vor continua sa opereze potrivit reglementarilor in vigoare si vor acorda clientilor credite tinand cont de incadrarea intr-un nivel maxim de indatorare reprezentand 40% din totalul veniturilor lunare.
Conform noului regulament care a intrat in vigoare vineri, dar care devine deplin aplicabil doar dupa validarea normelor interne ale fiecarei banci, institutiile de credit sunt obligate sa includa in noile norme de creditare a populatiei veniturile eligibile pentru a fi luate in calcul la stabilirea capacitatii de indatorare, precum si o serie de cheltuieli minime care vor fi scazute din castiguri pentru a calcula gradul de indatorare. Noutatea cu implicatii directe pentru clienti este ca nivelurile maxime de indatorare vor putea fi diferentiate pe categorii de clientela, in functie de marimea veniturilor. Bancile vor ajunge astfel la o segmentare a clientelei de retail, putand oferi conditii diferite si chiar produse si servicii diferite in functie de venituri.
Astfel, gradul maxim de indatorare pentru un client nu va mai fi calculat la totalul veniturilor familiale, ci la nivelul rezultat dupa scaderea anumitor cheltuieli.
Regulamentul BNR precizeaza ca din venituri vor fi scazute cel putin cheltuielile de subzistenta si celelalte angajamente de plata acumulate deja, in afara creditului. Regulamentul nu specifica insa despre ce angajamente de plata este vorba.
Nivelurile maxime admise pentru stabilirea gradului maxim de indatorare vor fi mentionate diferentiat pe categoriile de clientela stabilite de fiecare banca, fiind necesara fundamentarea limitelor stabilite.
Gradul total de indatorare va fi determinat ca pondere a angajamentelor totale de plata decurgand din credite sau din alte finantari rambursabile in veniturile acceptate, din care au fost scazute cheltuielile.
Institutiile de credit vor include in norme veniturile considerate eligibile, diferentiat pe categorii de clientela. De asemenea, normele interne vor preciza coeficienti de ajustare in functie de gradul de certitudine si de caracterul de permanenta ale veniturilor.
De asemenea, normele interne trebuie sa precizeze categoriile de clienti eligibili pentru finantare si procedura de calsificare a clientelei tinta. Bancile vor defini si categorii de risc de nerambursare, in functie de profilul de risc al fiecarei institutii de credit.
Mai mult, insitutiile de credit trebuie sa elaboreze o metodologie de reconsiderare periodica a coeficientilor de ajustare a veniturilor admise pentru evaluarea gradului de indatorare al unui client. In aceste conditii, chiar bancile ar putea avea nevoie de mai mult timp pentru intocmirea noilor norme de creditare, mai ales pentru a nu risca apoi ca BNR sa nu le valideze. De asemenea, procedura de validare pentru circa 30 de banci active pe piata creditarii pentru persoane fizice va insemna un efort considerabil pentru Directia Supraveghere a BNR.
Ramane de vazut cat va dura pana cand prima banca va putea acorda credit ipotecar fara avans unui client cu venituri peste medie, care poate prezenta garantii colaterale si are un istoric cu banca respectiva.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
