Banca Nationala a avertizat recent bancile ca noul plafon maxim de indatorare a unui client stabilit la 40% din veniturile eligibile pana la aprobarea normelor interne de creditare ale fiecarei banci nu poate fi adoptat in orice conditii.
Asadar, bancile care aplicau prin vechile norme interne niveluri maxime de indatorare mai mici de 40% nu pot trece la noul plafon decat cu conditia ca normele respective inca in vigoare sa corespunda cerintelor incluse in noul regulament emis de BNR in urma cu o luna. Este vorba despre definirea clara a categoriilor de venituri considerate eligibile de catre banca si stabilirea coeficientilor de ajustare aferenti in functie de gradul de certitudine si de caracterul de permanenta al veniturilor, categoriilor de cheltuieli care se deduc din veniturile eligibile pentru determinarea gradului total de indatorare si, nu in ultimul rand, de existenta unei metodologii de reconsiderare periodica a coeficientilor de ajustare a veniturilor.
Vestea buna este insa ca pana la sfarsitul lunii BNR ar trebui sa raspunda - conform prevederilor legale - primilor jucatori care s-au grabit sa inainteze proiecte de norme, iar atunci am putea sa vedem si primele credite imobiliare care sa ofere finantare integrala a investitiei (in cazul in care produsele vor primi aviz favorabil).
Pana acum cel putin sase banci au trimis la BNR pentru aprobare noile norme - de la jucatori de top pe retail precum BRD-SocGen sau Banca Transilvania, la banci care incearca sa castige teren pe aceasta piata - Alpha Bank, CEC, Volksbank sau ABN Amro. Noile oferte ale bancilor vor fi mult mai diversificate decat ce se vede in prezent, incluzand produse care sa acopere o parte mai mare sau mai mica din investitie, in functie de anumite conditii - caracteristicile imobilului, dar si veniturile clientului.
Alpha Bank se numara printre jucatorii care s-au grabit sa anunte inca inainte de publicarea regulamentului BNR pentru creditarea persoanelor fizice ca vor oferi si solutii de finantare integrala a investitiilor. Conditia impusa de Alpha Bank este insa ca valoarea la care imobilul este achizitionat sa fie mai mica decat "valoarea de piata" a acestuia, care rezulta din evaluarile bancii. In caz contrar, banca va cere un avans, care nu va ajunge insa sa reprezinte mai mult de 15% din valoarea investitiei. La Volksbank, un alt jucator care a anuntat inca de la inceputul lui martie ca isi va ajusta oferta, vor fi de asemenea disponibile credite imobiliare fara avans. Totusi, banca va pastra si produsele de creditare disponibile in prezent (cu avans de 25%), creand si variante intermediare. Clientii care vor sa obtina finantarea integrala a investitiei trebuie sa achizitioneze un imobil construit dupa 1977 si sa inregistreze venituri lunare importante.
Ramane de vazut cum vor implementa bancherii cerintele BNR privind stabilirea cheltuielilor minime lunare care trebuie deduse din venituri. O solutie indicata de bancheri ar fi compunerea unui cos minim lunar, care sa fie dedus din venituri, in cazul in care clientul nu declara detaliat cheltuielile sale. In continuare, ramane problema stabilirii exacte a angajamentelor de plata, in conditiile in care numai o parte dintre bancile din sistem furnizeaza informatii pozitive privind debitorii la Biroul de Credit. De altfel, BNR a emis o recomandare bancherilor, pentru a trece la faza de furnizare a informatiilor pozitive cat mai curand.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
