Ma vad nevoit sa va instiintez ca daca nu va achitati datoriile, o sa mi-o platiti

Inevitabil, ideea de recuperare a datoriei de la un rau-platnic se asociaza pentru multi cu imaginea temuta sau, dupa caz, comica a recuperatorului, figura circumscrisa indeobste universului interlop romanesc. Cine exploreaza insa site-urile autohtone de Internet a constatat ca in ultima vreme s-au inmultit ofertele unor firme care declara ca ofera servicii de recuperare a creantelor de la debitori, in folosul persoanelor fizice sau juridice. Majoritatea nu sunt firme specializate, serviciile de recuperare fiind incluse de obicei in oferta cate unei case de avocatura sau a unor consultanti in domeniul fiscal. De pilda, firma Global Tax Management se recomanda ca o "echipa multidisciplinara, formata din avocati, economisti, informaticieni si executori" care "va recupereaza garantat banii", prin faptul ca "exercita un arsenal gradual de mijloace de presiune asupra debitorilor dumneavoastra - sesizarea autoritatilor, interdictii bancare, informari ale partenerilor de afaceri ai debitorului, transmiterea de comunicate de presa". Cele mai multe firme apeleaza la concursul unor detectiv particulari, necesari nu numai in cazurile cand debitorului i s-a pierdut urma, ci si cand debitorul declara ca nu are suficienta avere care sa poata fi supusa executarii silite. Acesta este insa doar aspectul distractiv al problemei. In strainatate, activitatea de debt collection a devenit o adevarata industrie, cu firme specializate, venituri considerabile si reglementari precise, de natura sa protejeze nu numai drepturile creditorului, ci si pe ale debitorului. La noi, aparitia unor servicii civilizate de debt collection in mediul de afaceri s-a legat in mare masura de cultura corporatista pe care au adus-o cu ele in Romania investitorii straini, in mod special companiile multinationale. Deocamdata insa, ca activitate aducatoare de castig pentru cine o practica, recuperarea creantelor este destul de putin cunoscuta la noi. Firmele care se ocupa cu asa ceva sunt destul de secretoase cand e vorba sa dea detalii despre ele, iar in privinta castigurilor, sustin ca acestea sunt limitate in primul rand de mentalitatea romaneasca - in speta, de faptul ca in general creditorii tind sa prefere calea cea mai directa de rezolvare a situatiei: in loc sa apeleze la serviciile de debt collection, isi dau in judecata datornicii.
Emanuel Teodoru este avocat din 1996, in Baroul Bucuresti din 1998, iar incepand cu anul trecut e partener in cadrul societatii de avocatura Teodoru & Associates, care ofera si consultanta juridica aferenta activitatii de recuperare de creante. Teodoru crede ca in Romania nu te poti sustine la ora actuala desfasurand numai acest gen de activitate, din cauza faptului ca procedura de executare este destul de complicata si dureaza uneori extraordinar de mult.
"Romanii nu au acel idealism al strainilor, obisnuiti cu sistemele de executare silita din Occident, care sunt mult mai eficiente decat cele de aici - sau cele de constrangere inaintea executarii silite, pentru ca exista si astfel de sisteme acolo: o amenintare cu cheltuieli judiciare deosebit de ridicate in alte tari poate produce rezultate, in timp ce in Romania nu. Exista o proportie intre suma de recuperat si cheltuielile care pot fi asociate acestei sume si atunci debitorul nu se sperie", considera avocatul, in opinia caruia aceasta activitate presupune a-l convinge pe debitor ca este in interesul lui sa plateasca inainte de declansarea unei proceduri penale.
In Romania, in mai mult de 50% din cazuri, debitorul spune "da-ma in judecata!", crede Teodoru, iar motivul este lipsa unei mentalitati a evitarii conflictului in instanta. "Toata lumea crede ca trebuie sa se mearga in judecata, ca acolo se stabileste dreptatea; nu, acolo se stabileste dreptatea in cauzele in care lucrurile nu sunt clare. Multi prefera sa ajunga la judecata pentru ca nu inteleg ca un proces in instanta inseamna pierdere de imagine - probabil ca nu-i intereseaza sau  au impresia ca lumea nu tine cont de acest lucru sau probabil ca au avocati foarte buni si spera ca acestia vor face miracole. Parerea mea este ca nu exista miracole in domeniul judiciar; exista fie greseli ale judecatorilor, fie greseli ale sistemului, fie proaste aparari".

O descoperire pe Internet
Ideea acestei activitati i-a venit lui Teodoru prin '98-'99, cand a descoperit pe Internet ca in strainatate exista astfel de servicii specializate. A luat legatura cu mai multe firme, din care unele au fost interesate de piata romaneasca. Si acum, Teodoru lucreaza cel mai mult - aproape 90% - cu parteneri din strainatate - societati de avocatura si societati care se ocupa de debt collection. "Aceste societati suporta, in tarile respective, costurile pe parcursul procedurii de cercetare, de analiza si investigatii. Ei ne trimit cauzele, noi le rezolvam; clientul isi primeste banii, iar societatea din strainatate isi primeste comisionul, care poate ajunge pana la 30% si din care ni se plateste si noua comisionul pe care l-am agreat".
In mod concret, explica avocatul, la primirea unui dosar este analizata in primul rand partea juridica, daca exista sau nu un contract si, in cazul in care acesta exista, care sunt prevederile, apoi sunt analizate facturile si documentele existente.
"Aceste hartii trebuie sa-mi permita sa actionez fie in instanta, fie in arbitraj, in cazul in care prin discutii amiabile nu se ajunge la nici o solutie. Trebuie studiat si aflat cine sunt debitorii, pentru ca debitorul poate fi o societate onesta, care doreste sa plateasca si care poate sa plateasca, dar poate sa fie si un escroc, poate fi chiar la puscarie si atunci n-am ce sa-i mai fac".

Avocatii sunt platiti la sfarsit
In cazul in care debitorul ori nu este de gasit, ori este insolvabil, precizeaza Teodoru, se recomanda fie initierea unei proceduri de faliment, fie inaintarea unei plangeri penale. Daca insa debitorul poate fi gasit, se intra in faza amiabila, care presupune discutii, telefoane, deplasari la sediul debitorului. "In aceasta faza noi trebuie sa ne pregatim si pentru posibilitatea executarii silite si, de exemplu, se fotografiaza activele, cel mai des autovehiculele, care sunt cel mai usor de executat".
Teodoru lucreaza cu o taxa de consultatie la inceput, care in functie de "greutatea" dosarului variaza de la 50 la 300 de dolari si un procent din suma care se recupereaza.
Firma de avocatura nu se ocupa insa direct de partea de investigatii pe teren, ci colaboreaza cu societatii de detectivi particulari. "Desigur, toate acestea se fac numai in cazul in care dosarul este bun si ei isi asuma riscul sa primeasca banii dupa - asta pentru ca societatea creditoare nu plateste la inceput uneori nici un ban si toate se fac pe cheltuiala societatilor implicate in procedura de colectare".
Avocatul adauga ca intotdeauna ca trebuie sa existe un raport fiduciar intre creditori si societatile care se ocupa de colectare. "Am auzit de la colegi ca se intampla si cazuri in care se recupereaza suma, dar ei nu isi vad banii. Astfel de cazuri se intampla insa foarte rar, pentru ca societatile care apeleaza la acest tip de operatiuni sunt societati foarte serioase, mari, care platesc avocati foarte scump si atunci, decat sa plateasca un avocat la inceput, prefera sa-l plateasca pe partea de recuperare, deci dupa ce s-a recuperat suma", precizeaza avocatul.  

Negocieri pentru o factura de telefon
Majoritatea societatilor care se ocupa de recuperarea de creante lucreaza cu clienti din strainatate, dar exista si companii mari care au activitate in Romania, cum ar fi societatile de telefonie mobila, care apeleaza la astfel de servicii. "Stiu sigur, pentru ca unul dintre clientii mei a fost chemat la o astfel de companie pentru a negocia o factura restanta si s-a ajuns la o intelegere. Dar, bineinteles, nu intotdeauna este asa, nu trebuie sa te gandesti acum ca e mai bine sa nu-ti platesti facturile la telefon si vei putea sa negociezi pe urma. Poti sa negociezi doar in anumite conditii, in cazul platii imediate si bineinteles atunci cand este vorba despre o relatie comerciala care sa justifice acest lucru; daca suma este mica, nu poti s-o mai reduci".
Pentru Emanuel Teodoru, implicarea in activitatea de recuperare de creante este subsidiara si in principal se ocupa de drept comercial, alaturi de sotia sa, partener la cabinetul de avocatura. "Aceasta piata nu cred ca va evolua. Este o piata care creste lent si de fapt, atat timp cat sistemul judiciar va ramane cel care este, si aceasta activitate va ramane in stadiul in care este, nu se poate autosustine. Eu nu realizez din debt collection decat cam 10% din volumul meu de venituri. Si nici nu vreau, pentru ca stiu societati care au incercat sa intre pe piata romaneasca, s-au lovit de sistemul de aici si au iesit cu coada intre picioare si cu banii pierduti".

Recuperare fara mitraliera
Infiintata anul trecut, cu capital integral romanesc, Logic Grup este o societate de consultanta in management si afaceri specializata in recuperarea de creante. Lui Eduard Dumitrascu, asociat unic si manager al companiei, ideea unei astfel de activitati - "recuperarea de creante in baza legii, fara mitraliera" - i-a venit dupa patru ani de munca in publicitate. Avea de recuperat foarte multi bani, spune el, astfel ca a fost si primul client al serviciului Red Alert, dezvoltat de firma sa, care consta in servicii de recuperare de creante.
"Colaborarea companiei cu clientii are la baza un contract de consultanta, prin intermediul caruia clientul mandateaza firma pentru depunerea tuturor diligentelor in vederea solutionarii problemei. Asadar, clientul ne imputerniceste sa-l reprezentam atat in fata debitorului, cat si a autoritatilor". Dumitrascu spune ca, de cele mai multe ori, debitorii se ascund in spatele unei asa-zise incapacitati de plata, bazandu-se pe vidul legislativ. Una dintre cele mai mari dificultati in acest domeniu este ca debitorul isi recunoaste creanta, dar spune calm si cu zambetul pe buze ca nu poate plati, spune Dumitrascu.
Primii clienti au fost prietenii, precizeaza el, din lumea publicitatii, tipografii, media shop-uri. "Spre deosebire de domeniul publicitatii, in care portofoliul era foarte important, in acest domeniu confidentialitatea este extrem de importanta - societatile mari nu vor sa se stie ca au apelat la astfel de servicii", considera el.

Cei care nu mai au nimic de pierdut
Despre procedura de lucru, managerul spune ca colaboreaza cu o casa de avocatura si cu o societate de audit financiar, dar si cu toate institutiile statului. "In foarte multe cazuri este vorba despre inselaciune, iar intentia de inselaciune este greu de dovedit, trebuie sa intervenim pe mai multe planuri", spune el. 
Valoarea unui contract de recuperare reprezinta 30% din cuantumul creantei ce trebuie recuperata, suma care trebuie achitata jumatate inainte, la data semnarii contractului, restul de 15% fiind retinut de firma in momentul incheierii procesului verbal de incetare a urmaririi creantei. "O alta modalitate de lucru este si posibilitatea ca societatea noastra sa cumpere o creanta, negociata pe baza actelor care ne sunt puse la dispozitie".
Pe primele sase luni ale anului trecut, Logic Grup a realizat o cifra de afaceri de un miliard si jumatate de lei; managerul spune ca toate cazurile de care s-a ocupat au fost rezolvate, creantele recuperate variind intre 3 si 4 miliarde de lei. Firma refuza sa se ocupe de creante cu o vechime mai mare de 3 ani. Conform lui Dumitrascu, recuperarea unei datorii dureaza in medie doua-trei luni de zile.
"Recuperarea de creante nu este o activitate corect inteleasa in Romania, oamenii apeleaza la noi gandindu-se ca oricum nu mai au nimic de pierdut, intr-un ultim efort. Se asteapta sa obtina banii, dar nu vor sa stie cum, se asteapta sa fie si ceva necurat la mijloc". Pentru ca foarte multi clienti sunt din tara, adauga el, in vara acestui an, managerul intentioneaza sa deschida cabinete de consultanta la Timisoara, Brasov si Sibiu.

Cum e la englezi
Industria de debt collection din Marea Britanie realizeaza anual venituri de peste 3 miliarde de lire sterline, pe baza a peste 17 milioane de cazuri de reclamare a unor creante neonorate. In general, companiile britanice considera ca recursul la o terta parte, respectiv la o agentie de debt collection, poate permite recuperarea mai rapida a creantelor. In calitate de recuperatori actioneaza divizii ale unor firme de asigurare, de consultanta, case de avocatura, companii independente (mai ales mici si mijlocii), dar si persoane fizice care isi ofera serviciile si care contribuie in cea mai mare masura la imaginea negativa, in Marea Britanie ca si in Romania, a indeletnicirii de recuperator. Nu exista o procedura fixa de recuperare, modalitatile de abordare a debitorului mergand de la trimiterea de scrisori, faxuri si sacaiala cu apeluri telefonice si pana la amenintarea cu actionarea in judecata, care are loc ca procedura de ultima instanta - in 6-8 saptamani de la prima notificare trimisa catre debitor. In privinta platii, aceasta are la baza suma recuperata (taxa este de 4-8% din suma recuperata, in medie, pentru sumele recuperate in tara, si de 2-3 ori mai mult pentru sumele recuperate din strainatate); se mai percep costuri suplimentare in functie de vechimea datoriei si de dificultatea recuperarii. Se practica, de obicei, reduceri de pret pentru clientii vechi, care apeleaza de multe ori la aceeasi agentie. Exista agentii care percep o suma initiala pentru solicitarea serviciilor lor, practica din ce in ce mai frecventa in conditiile in care multe si-au deschis site-uri de Internet unde clientii isi pot formula online comenzile de servicii.

Mic ghid al drepturilor datornicului american
* Cum ii este permis unui recuperator/unei firme de debt collection sa va contacteze?
In persoana, prin posta, telefon, telegraf sau fax. Totusi, recuperatorului nu-i este permis sa va contacteze in momente sau in locuri neconvenabile, ca de pilda inainte de 8 dimineata sau dupa ora 9 seara, cu exceptia cazurilor cand sunteti de acord. Recuperatorul nu are voie sa va contacteze la munca daca stie ca angajatorul dvs.dezaproba astfel de contacte.
* Puteti sa impiedicati un recuperator sa va contacteze?
Puteti sa-i scrieti o scrisoare in care sa-i cereti sa inceteze de a va contacta. O data ce recuperatorul o primeste, nu-i mai este permis sa va contacteze. Totusi, o astfel de scrisoare nu face ca datoria sa se stearga; puteti fi in continuare dat in judecata de recuperator sau de creditor.
* Poate recuperatorul sa discute cu alte persoane despre datoria dvs.?
Daca aveti un avocat, recuperatorul trebuie sa-l contacteze pe avocat; daca nu aveti, poate sa contacteze alte persoane, dar numai pentru a afla unde locuiti, unde lucrati si care este numarul dvs. de telefon. In cele mai multe cazuri, recuperatorul nu trebuie sa comunice altcuiva ca dvs.datorati bani.
* Ce practici le sunt interzise recuperatorilor?
Hartuirea. Recuperatorii nu au voie sa foloseasca amenintarile sau violenta, sa faca publica vreo lista cu debitori, sa foloseasca un limbaj obscen sau vulgar si sa foloseasca abuziv telefonul pentru a sicana pe cineva.
Afirmatiile false. Recuperatorii nu au voie sa se dea drept avocati, reprezentanti ai autoritatilor sau ai unui birou fiscal, sa va acuze ca ati comis vreo incalcare a legii, sa prezinte mistificat suma pe care o datorati, sa afirme ca documentele pe care vi le trimit sunt acte oficiale cand nu sunt asa ori ca nu sunt acte oficiale cand de fapt sunt.
Recuperatorul nu are voie sa afirme: ca veti fi arestat daca nu va platiti datoria; ca va vor confisca sau vinde proprietatile, atunci cand creditorul dvs. nu are aceasta intentie; ca va va fi intentat un proces, atunci cand creditorul dvs. nu are aceasta intentie.
Recuperatorului nu ii este permis: sa dea tertilor informatii false despre situatia debitelor dvs.; sa va trimita ceva care poate parea un document oficial, atunci cand nu este; sa se foloseasca de un nume fals.
Practici incorecte. Recuperatorul nu are voie sa recupereze o suma mai mare decat datoria dvs.; sa va insele pentru a va determina sa acceptati plata telefoanelor sau a corespondentei initiate de el; sa va confiste sau sa va ameninte cu confiscarea proprietatilor dvs., daca face aceasta in afara cadrului legal; sa va contacteze prin carte postala.
* Ce puteti face cand credeti ca un recuperator a incalcat legea?
Aveti dreptul sa-l dati in judecata in termen de un an de la data cand legea a fost incalcata. Daca dvs.castigati, puteti sa va recuperati bani din daune, plus o suma suplimentara de pana la 1.000 de dolari. Daca actiunea in justitie este intentata de un grup, daunele se pot ridica pana la 500.000 de dolari.
 
Fair Debt Collection Practices Act - document al Comisiei Federale pentru Comert a SUA