Intrebare:
Am luat un credit de la bancă de 100.000 de euro în 2008 şi amgarantat cu un teren care acum valorează de cinci ori mai puţin.Îmi poate cere banca garanţii suplimentare?
Răspuns oferit de Alexandru Bîrsan, partenerPeliFilip:
În situaţia descrisă banca are probabil interesul să cearăsuplimentarea garanţiilor. Mai mult, în funcţie de raportul întrevaloarea curentă a bunului ipotecat şi suma rămasă de rambursat dincredit, poate exista chiar o obligaţie a băncii de a cere garanţiisuplimentare, rezultată din normele de care este ţinută instituţiade credit. Şi, desigur, banca are dreptul de a cere garanţiisuplimentare, dar obligaţia corelativă a împrumutatului de afurniza aceste garanţii suplimentare nu izvorăşte din lege. Cu altecuvinte, împrumutatul nu este, strict legal, obligat să aducăastfel de garanţii suplimentare.
Interpretarea situaţiei nu se poate opri însă la prevederilelegii - relaţia respectivă este documentată de anumite contracteîncheiate între părţi - contractul de credit, contractul de ipotecăetc.
Marea majoritate a băncilor folosesc în documentaţia juridicăstandard prevederi contractuale menite să le protejeze de risculdeprecierii masive a valorii bunurilor cu care s-au garantatobligaţiile din contractul de credit. Acestea pot îmbrăca fie formaunei obligaţii pozitive a împrumutatului de a aduce garanţiisuplimentare, fie forma unui drept al băncii de a cere replatasumei împrumutate înainte de termen în cazul unei diminuăriimportante a valorii bunurilor aduse în garanţie şi care nu a fosturmată de constituirea de garanţii suplimentare. De asemenea,uneori acest drept al băncii poate fi implicit în clauze carevorbesc de deteriorarea situaţiei avute în vedere la acordareacreditului sau alte asemenea formulări generale. Este deci foarteprobabil că banca şi-a rezervat contractual, într-o formă sau alta,un drept de a obţine suplimentarea garanţiilor în cazul diminuăriisemnificative a valorii acestora şi/sau de a cere rambursareaanticipată a creditului în cazul în care debitorul nu îndeplineşteaceastă obligaţie.
Prin urmare, recomandarea noastră este să recitiţi cu atenţiecontractele pe care le-aţi semnat la contractarea împrumutului şiconstituirea garanţiei accesorii acestuia şi să intraţi într-undialog de bună credinţă cu banca împrumutătoare cu privire laconformarea cu cererea acesteia, în măsura în care această cererese încadrează în termenii contractuali.
Vedeţi alte răspunsuri oferite de SPECIALISTULZF.
Doriţi să adresaţiîntrebări specialiştilor ZF? Scrieţi-ne peadresazf24@zf.rosau în rubrica decomentarii a articolului.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
