Primăvara aduce iar efervescenţă pe creditul de consum. Va rezista optimismul bancherilor?

Startul reducerilor de dobândă a fost dat recent de Banca Transilvania, care a tăiat un sfert de punct procentual din costul îm­pru­muturilor de nevoi personale şi a eliminat comisionul de analiză până la sfârşitul lui martie. Reducerile au devenit însă mai vizibile în ultimele zile.

Astfel, austriecii de la Raiffeisen au coborât dobânzile nominale la creditele de consum cu până la 3,25 puncte procentuale la euro şi 1,5 puncte la lei, după ce anterior renunţaseră la comisioanele de analiză şi administrare până la sfârşitul lui martie. Dobânzile anuale efective au scăzut până la 14,1% la euro şi 17,2% la lei.

"Am adus costul la cel mai mic nivel practicat vreodată de Raiffeisen Bank pentru un credit negarantat. Ne dorim să încurajăm creditarea şi să ajutăm astfel economia să îşi revină", susţine Radu Topliceanu, director executiv aria clienţi persoane fizice din Raiffeisen Bank.

Totodată, bancherii încearcă să vândă credite noi în condiţiile în care simt o presiune în creştere asupra veniturilor după ce în ultimii doi ani vânzările noi nu au reuşit să ţină pasul cu rambursările.

Şi Bancpost a redus cu circa trei puncte procentuale dobânzile la împrumuturile de consum, iar clienţii care vin la bancă până la sfârşitul lui iunie nu plătesc nici comision de analiză a dosarului de credit. În varianta standard, comisionul de analiză a dosarului ajunge la 500 de lei.

Banca de stat CEC a redus la jumătate, de la 250 de lei la 125 de lei, comisionul de analiză a dosarului pentru creditele de consum vândute în această lună.

A trecut şocul majorării TVA de vara trecută

Aceasta este a doua campanie agresivă de la începutul crizei, din toamna lui 2009, prin care care băncile vor să convingă clienţii să se împrumute pentru a consuma. În primăvara anului trecut, dobânzile nominale la creditele de consum în lei coborâseră chiar şi la o singură cifră, bancherii încercând atunci să câştige clienţi noi pe fondul aştep­tărilor pozitive legate de evoluţia economiei.

Campania din primăvara trecută a fost întreruptă brusc de măsurile şoc luate de Guvern pentru ajustarea finanţelor publice - reducerea cu 25% a salariilor din sectorul public şi majorarea TVA de la 19% la 24%.

Pe fondul înrăutăţirii perspectivelor economice la jumătatea anului trecut, bancherii au devenit mai reticenţi în a acorda credite fără garanţii şi au majorat din nou dobânzile în intervalul iunie-septembrie. Spre finalul anului trecut, dobânzile la credite au revenit pe un trend de scădere, astfel că în decembrie costul efectiv al unui credit de consum în lei ajunsese la 17,5% pe an, faţă de 22% în perioada similară din 2009. Şi creditele de consum în euro s-au ieftinit pe medie anul trecut, coborând cu aproape două puncte procentuale, la 8,4% pe an.

Îşi protejează marjele de câştig

Creditele încep să se ieftinească acum după ce băncile au coborât semnificativ dobânzile plătite la depozitele atrase de la clienţi deoarece lichiditatea excesivă de pe piaţă le-a permis să se împrumute între ele la costuri mai mici.

Dobânzile la depozite au coborât şi cu un punct procentual de la începutul anului în unele cazuri, în condiţiile în care pe piaţa monetară interbancară depozitele cu scadenţe la trei şi şase luni afişează dobânzi mai mici cu 1-1,5 puncte procentuale decât în toamna anului trecut.

Cele mai ample reduceri au fost operate de băncile greceşti, care au ţinut anul trecut foarte sus dobânzile la depozite în ciuda tendinţei generale de ajustare a bonificaţiilor, pe fondul crizei fiscale din Grecia care le împiedica să obţină finanţare la costuri rezonabile de pe piaţa interbancară. Alpha Bank, al treilea jucător de pe piaţă, a anunţat luna trecută cea mai mare reducere de dobândă, de un punct procentual şi plăteşte în prezent bonificaţii cuprinse între 6% şi6,5% pe an.

Piraeus şi Emporiki au tăiat, de asemenea, 0,75 puncte procentuale din doânzile plătite la depozite, iar Bancpost plăteşte din această săptămână cu 0,6 puncte mai puţin pentru sumele atrase de la populaţie.

Banca Transilvania a operat chiar două reduceri de dobânzi pe parcursul lunii trecute, aplicând o reducere de o jumătate de punct procentual bonificaţiilor plătite pentru sumele atrase pe 111 zile după ce anterior tăiase un sfert de punct din dobânzile la depozitele la termen.

Deşi dobânzile au coborât spre 6% pe an în multe cazuri, sunt în continuare bănci care plătesc 8% pe an pentru banii clienţilor.

De exemplu, Bank of Cyprus bonfică cu 8% pe an depozitele constituite pe trei luni şi cu 7,75% pe an sumele atrase pe şase luni. Şi BCR, Garanti, Millennium sau ATE Bank plătesc dobânzi de 7,5-7,75% pe an la depozitele pe trei şi şase luni. Şi depozitele în euro sunt bonificate în continuare cu 4% pe an la bănci precum Carpatica sau Bank of Cyprus, chiar dacă media la nivelul întregii pieţe a coborât spre 2% pe an. Chiar BCR, cea mai mare bancă locală după active, plăteşte 3,5% pe an la depozitele în euro atrase pe şase luni în cadrul unei oferte promoţionale.