Numai cei cu venituri mari pot ieşi din capcana creditelor în franci

Creditele în franci elveţieni s-au dovedit o adevărată capcană pentru cei care doreau în anii de boom să împrumute sume cât mai mari, însă situaţia nu este fără ieşire, cel puţin pentru aceia care au venituri lunare mari, spune Anca Bidian, CEO al Kiwi Finance, cel mai mare broker local de credite.

"Creditele în franci nu au fost pentru sume mici, iar soldul (exprimat în euro - n. red.) chiar a crescut între timp. Sigur că pentru client un venit de 4.000-5.000 de lei este obligatoriu ca să se poată califica acum la credit", spune Bidian.

Totul depinde însă de cât de mult s-a îndatorat clientul de la bun început, cum i-a evoluat venitul între timp, dar şi de nivelul dobânzii. Din experienţa Kiwi, există şi clienţi care au reuşit să obţină o diminuare a ratei lunare prin refinanţarea creditului în franci elveţieni cu unul în euro chiar şi cu acelaşi termen de rambursare. Aceasta în condiţiile în care în prezent cele mai ieftine ipotecare în euro vin la dobânzi de 6%-7% pe an (costul anual efectiv), putând să rivalizeze cu cele în franci. În general, băncile ofereau dobânzi foarte mici la franci în primul an de contract, însă ulterior costul se reseta în funcţie de indicatorul Libor, la care se adăugau marje chiar şi de şase-şapte puncte procentuale.

Bidian spune că au fost şi clienţi care au acceptat să treacă la un credit în euro cu rată mai mare doar pentru a scăpa de durerea de cap dată de aprecierea francului.

"Nu se poate da o reţetă unică cui ar fi avantajoasă refinanţarea şi cui nu. Este importantă analiza fiecărui client în parte", afirmă şeful Kiwi.

În condiţiile în care francul s-a întărit cu peste 50% în faţa leului din 2007 şi până în prezent, urcând la 3,3 lei, efortul de plată a ratelor este acum mult mai mare. Mai mult, francul s-a întărit şi în faţa euro în acest răstimp, astfel că cei care ar vrea să refinanţeze acum creditul ar trebui să împrumute o sumă mai mare în euro decât la momentul iniţial. Spre exemplu, cine a vrut în decembrie 2007 să cumpere un apartament de 100.000 de euro, a avut nevoie să împrumute 165.000 de franci elveţieni de la bancă (având în vedere cursul de la acel moment). Chiar dacă în cei trei ani scurşi a rambursat 15.000 de franci şi mai are de restituit băncii 150.000 de franci, conversia în euro indică la cursul actual o datorie de 120.000 de euro. În schimb, valoarea de piaţă a apartamentului cumpărat a coborât sub 60.000 de euro, astfel că pentru a obţine un nou împrumut, clientul ar avea nevoie şi de garanţii suplimentare.

Obiectivul este traversarea perioadei de criză

În multe cazuri clienţii care caută consolidarea creditelor aleg să le refinanţeze printr-un singur împrumut, dar cu o perioadă mai mare de plată. Astfel, rata lunară scade, însă se poate ajunge în situaţia ca, până la finalul contractului, clientul să plătească de fapt mai mult.

"Obiectivul perioadei este micşorarea ratei lunare. Costul total al creditului poate să crească, dar nimic nu mai împiedică acum clienţii să facă rambursări anticipate pe parcurs", apreciază Bidian. Ea spune că abia din vara trecută au început să apară clienţi care să dorească refinanţarea creditelor în franci.

Cheia este nivelul dobânzii

Exemple de clienţi care şi-au refinanţat creditele în franci

n Venit lunar: 3.170 lei

Datorie: nevoi personale cu ipotecă - 32.900 franci pe 25 de ani şi un credit negarantat de 13.850 € pe zece ani

Rate lunare: 426 euro

Soluţia: un credit de nevoi personale cu ipotecă de 51.000 € pe 20 de ani cu o rată lunară de 368 euro

Rezultat: clientul obţine o sumă suplimentară de 10.000 €, iar rata lunară scade cu 15%

n Venit lunar: >2.000 de euro

Datorie: nevoi personale cu ipotecă de 56.000 de franci pe 8 ani

Rata lunară: 920 franci (echivalentul a 710 €)

Soluţia: un credit de nevoi personale cu ipotecă de 43.000 € pe 8 ani, cu o rată lunară de 580 €

Rezultat: clientul are un credit în euro cu rata redusă cu 20%