Topul primelor pentru o asigurare de viata mixta: cat costa o polita de 100.000 de euro
Asigurarile de viata, unul dintre cele mai importante instrumente de economisire, sunt inca slab dezvoltate, iar clientii le cumpara mai mult pentru ca sunt obligati de bancile la care au credite decat pentru ca isi fac griji pentru viitor.
Dar cat costa o asigurare de viata? ZF a solicitat informatii de
la toate companiile prezente pe aceasta piata cu privire la
valoarea primei anuale pe care trebuie sa o plateasca un client
pentru o asigurare mixta pe 10, 20 sau 30 de ani si o suma
asigurata de 100.000 de euro.
Asigurarile mixte sunt cele care platesc despagubiri atat daca
asiguratul moare (catre beneficiari), cat si daca supravietuieste,
deci practic este vorba de o situatie de tip win-win, insa primele
sunt chiar si de zece ori mai mari decat in cazul asigurarilor
simple, care acopera numai riscul de deces. In plus, clientul are o
dobanda garantata de asigurator, care pe piata locala variaza intre
1,8% si 3,5% pe an, la care se adauga si o participatie la
eventualul profit pe care asiguratorul il obtine din
investitii.
Astfel, pentru un barbat sanatos in varsta de 30 de ani, care
lucreaza intr-un mediu nepericulos, o asigurare mixta costa intre
9.000 si 11.300 de euro pe an, daca polita este incheiata pentru o
perioada de 10 ani.
In cazul in care maturitatea politei este de 20 de ani, prima
coboara la 4.000-5.700 de euro pe an, in functie de companie.
Pentru o asigurare incheiata pe 30 de ani, prima variaza intre
2.300 si 4.000 de euro pe an.
"Asigurarea mixta nu are un randament foarte mare, dar este un
produs de neinlocuit. Este singura forma garantata de economisire
pe termen lung, nici titlurile de stat nu sunt emise pe asemenea
perioade", explica Theodor Alexandrescu, directorul general al
Alico, a doua companie din piata asigurarilor de viata, potrivit
celor mai recente date disponibile.
"Primele sunt investite in instrumente cu venit fix, care sunt si
ele garantate si dau o siguranta mare. Dar nici titlurile de stat
nu sunt suta la suta garantate, vedem ce se intampla in Grecia. In
cazul in care emitentii titlurilor intra in default, asiguratorul
plateste dobanda garantata din capitalul lui", mai spune seful
Alico.
Desi in cazul unor polite suma primelor platite este mai mare decat
suma asigurata de 100.000 de euro, de multe ori la finalul
contractului clientul beneficiaza de o dobanda mai mare decat cea
garantata de asigurator datorita profiturilor din investitii. De
exemplu, in cazul unei polite ING, indemnizatia pe care o poate
primi clientul la maturitate, daca supravietuieste, este de 651.000
de lei in cazul politei pe zece ani, cu 57% peste suma asigurata
initiala (luand in calcul o inflatie de 5%). In caz de deces,
despagubirea platita se ridica la 770.000 de lei.
"In cazul nostru politele mixte au o pondere foarte mare, de 70%
din totalul vanzarilor, pentru ca ofera un capital garantat si
posibilitatea unui profit. Sunt incheiate atat pentru copii, cat si
pentru perioada de dupa pensionare", spune Alexandrescu de la
Alico.
Alternative la aceste polite sunt asigurarile de tip unit-linked
(care fac plasamente in fonduri), investitiile in fonduri mutuale
si pensiile private facultative (pilonul III). "Unit-linked,
fondurile mutuale si pensiile facultative ofera randamente mai
mari, dar nu sunt garantate." Asigurarile mixte de viata fac parte
din categoria politelor traditionale, care reprezinta 63% din piata
asigurarilor de viata. In 2009 asigurarile de viata au fost
puternic lovite de criza, inregistrand o scadere de 13%, pana la
nivelul de 1,62 mld. lei (prime brute subscrise), potrivit datelor
Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor. Inainte de criza aceasta
piata a inregistrat de cele mai multe ori cresteri de doua cifre pe
an. De asemenea, de la inceputul crizei aproximativ 100.000 de
romani au renuntat la asigurarile lor de viata, fie pentru a face
rost de lichiditati, fie deoarece nu erau multumiti de randamentele
politelor de tip unit-linked. Cele mai mari companii de asigurari
de viata sunt ING, Alico si BCR Asigurari de Viata.