Sursa dobanzilor mari: unele banci au dat bani fara a-i avea

Cea mai mare problema a sistemului bancar in contextul crizei a pornit de la faptul ca unele banci "au dat bani fara a-i avea", adica din linii de finantare de la bancile-mama, iar odata ce acestea au inceput sa le scumpeasca, filialele locale au urcat costul banilor in intreg sistemul local, lansand o competitie "foarte agresiva" pentru depozite, afirma Shahmir Khaliq, directorul general al Citibank Romania, sucursala unuia dintre cele mai mari grupuri financiare din lume.

"Asa ceva a fost in detrimentul intregului sistem. Ne-a pus si pe noi intr-o pozitie dezavantajoasa, desi aveam un raport credite/depozite echilibrat si nu am oferit dobanzi in afara a ceea ce am considerat rezonabil. Sper ca dezechilibrul acesta se va corecta la nivelul sistemului bancar."

Pana nu se opreste tendinta de crestere a somajului, el nu crede ca este de asteptat ca bancile sa revina agresiv pe creditarea de retail.

"Ar trebui sa fie mai multa lichiditate pe piata in urma eliberarii de rezerve minime, titlurile de stat in euro vor fi si ele eligibile pentru obtinerea de lichiditati de la BNR, dar mai trebuie sa existe si capacitate de indatorare din partea clientilor. Clientii companii si-au contractat activitatea, asa ca nu a fost nevoie de finantari mari, iar companiile bune s-au uitat in principal la refinantarea creditelor existente."

Circa 85-90% din veniturile Citibank provin de la multinationale si companii romanesti mari, iar restul de la IMM-uri.

La jumatatea anului trecut, Citi a inceput insa sa lucreze si la proiectul unei adevarate oferte de retail, care a intrat pe piata in octombrie, dupa 13 ani de la venirea americanilor in Romania.

"Am facut acest pas in pofida crizei, pentru ca noi nu gandim pe termen scurt."

Khaliq spune ca oferta pentru persoane fizice se adreseaza in primul rand categoriei managerilor, care nu au mult timp la dispozitie si se simt confortabil sa lucreze cu internetul.

"Mizam pe tehnologie, nu pe sucursale cu ziduri si geamuri. Clientii care vor sucursale nu vin la noi. Reteaua cu multe sucursale inseamna costuri pe care apoi trebuie sa le recuperezi din comisioane percepute clientilor. Tinta noastra este sa folosim cele mai bune solutii tehnologice pentru a putea oferi servicii la cele mai reduse costuri. E mai usor sa rentabilizezi o activitate de retail bazata pe tehnologie si nu pe sucursale."

El sustine ca noul business va atinge pragul de rentabilitate in 2011, un obiectiv important fiind sa vanda mai multe produse unui client.

Kumar Ramachandran, directorul departamentului persoane fizice, estimeaza ca pana la sfarsitul anului vanzarile din noua oferta de carduri lansata odata cu gama de produse de retail vor ajunge la aproximativ 20.000.

De la sfarsitul acestei luni, cardurile de credit Citi vor fi dotate cu cip, iar din trimestrul II 2010 si cele de debit.

Ramachandran spune ca banca are un buget "agresiv" pe segmentul de consumer banking pentru 2010.

"Nu vom avea cel mai mare portofoliu de carduri, dar vrem sa avem clienti cu cheltuieli semnificative pe card. Asa cum ne concentram pe anumiti clienti corporate, vom avea o abordare tintita si la retail."

El remarca faptul ca romanii nu prea sunt fericiti cu oferta bancilor locale. "Este mult loc pe zona servirii clientului. Fata de alte piete din regiune, in Romania lipseste superioritatea calitativa a produselor. Si pe zona corporate gradul de sofisticare este limitat, dar la retail este chiar un model arhaic, bazat pe credite si depozite."

Oferta Citi pentru clientii persoane fizice va fi extinsa cu un tip de depozit special care ii permite clientului sa depuna banii intr-o anumita moneda, iar la scadenta sa-i retraga intr-o alta valuta. Acest produs ofera posibilitatea unei dobanzi mai mari, insa implica si un risc valutar din care poate rezulta un castig sau o pierdere.

In curand vor fi disponibile si operatiuni bancare tip self-banking prin telefon pe baza unui cod personal de identificare. "Nu am avut probleme de securitate cu acest serviciu pe care il oferim pe multe piete in lume", sustin reprezentantii bancii.

Pentru clientii cu bani, dar si cu diferite niveluri ale apetitului de risc, banca va distribui de anul viitor in Romania produse de investitii ale unor mari grupuri financiare internationale, precum Goldman Sachs. "Noi nu producem, ci doar distribuim ceea ce credem ca reprezinta cele mai bune produse de pe piata, in urma unor evaluari atente si aplicarii unor filtre interne", spune Ramachandran.

Din oferta vor face parte produse de trezorerie, fonduri mutuale, produse de asigurare, iar pasul urmator ar putea fi includerea de fonduri de pensii.

Shahmir Khaliq considera ca exista semnale de oprire a declinului economic, iar economia tinde sa intre pe un trend bun, insa spune ca evolutia va depinde mult de deciziile pe care le va lua viitorul guvern.

Citi estimeaza pentru 2010 ca economia va inregistra o crestere de 1,3 - 1,5% din PIB.

"Dupa o cadere de 7%, o asemenea revenire nu este suficienta. Foarte multe vor depinde de politicieni", spune Khaliq.

Bancherul considera ca rezerva valutara record in administrarea BNR (circa 29 mld. euro) asigura destula "munitie" pentru apararea leului la nevoie. In acelasi timp, el crede ca leul este protejat si de faptul ca dobanzile locale sunt probabil cele mai ridicate din regiune.