„Autopsiile” bancilor falimentare trag semnale de alarma pentru jucatorii inca in viata

Autor: Cristina Roşca 29.11.2009

Raportul medicului legist a spulberat orice indoiala cu privire la cauza mortii: active toxice. Numarul cazurilor de intoxicare cu aceste active ajunsese de ordinul zecilor.

Aceasta a fost concluzia autopsiei financiare pe care oficialii federali au realizat-o asupra Haven Trust Bank, o mica banca din Duluth, care s-a prabusit in decembrie anul trecut, scrie The New York Times.

In ceea ce pare a fi un episod din "CSI: Wall Street", zeci de agenti de investigatii guvernamentali - medicii legisti ai crizei financiare - realizeaza necropsii asupra creditoriilor de la nivel national ce au intrat in faliment. Descoperirile lor creioneaza un portret caracterizat prin erori de management si lipsa de reglementari.

Reactiile intarziate au "ajutat" criza

Examinatorii descopera in fiecare caz, de la banca la banca, ceva comun: statul si organele federale de reglementare stiau ca creditorii se angajeaza in practici de business riscante, insa nu au actionat decat atunci cand a fost prea tarziu. La Heaven Trust, spre exemplu, organele de reglementare au ridicat problema standardelor neconforme de creditare, a controlului defectuos al riscurilor si a cresterii numarului de credite neperformante din portofoliul bancii acordate jucatorilor din industria constructiilor - care trecea printr-o perioada de criza. In pofida avertizarilor - care au aparut initial in 2002 - persoanele din managementul bancii nu au reactionat. Nici organele de reglementare nu au mers mai departe de avertismente la acel moment.

Alti creditori de marime mica si mijlocie din Maryland pana in California au povesti similare.

Ce a mers rau? In multe cazuri, institutiile menite sa supravegheze bunul mers al sistemului financiar nu au reusit sa actioneze rapid si in forta pentru a remedia situatia, potrivit rapoartelor realizate de inspectorii generali ai celor patru principale organe federale de reglementare a sistemului bancar. Pana in prezent au incheiat 41 de investigatii si mai au inca 75 incepute.

Organele de reglementare isi recunosc vina

Organele de reglementare actuale si trecute recunosc ca ar fi trebuit sa fie mai vigilente.

"Am fi putut sa ne descurcam mai bine", a spus Sheila C. Bair, presedintele Federal Deposit Insurance Corporation.

Rapoartele analizeaza activitatile trecute, insa importanta lor sta in modul cum pot imbunatati viitorul. In conditiile in care un nou val de banci intampina probleme, strategii iau in considerare o varietate de masuri care in mod obisnuit ar imbunatati situatia financiara a jucatorilor din sectorul bancar si ar limita abilitatea lor de a oferi credite de o maniera agresiva, catre sectoare cu probleme, precum sectorul de constructii, unde riscul este ridicat. Bancherii nu sunt de acord cu aceste masuri si spun ca aceste masuri nu numai ca le vor afecta afacerile, ba mai mult, vor afecta intreaga economie, deoarece vor constrange creditarea exact intr-un moment cand economia revine pe crestere.

Intr-un moment in care se pare ca sectorul bancar a depasit punctul critic, multi creditori sunt inca in pericol sa intre in faliment. Criza provocata de colapsul pietei imobiliare este acum exacerbata de problemele din ce in ce mai grave ale sectorului imobiliar comercial, pe care multi analisti il considera critic pentru industrie.

Exista unele voci care se intreaba daca dupa experientele recente examinatorii vor sesiza la timp problemele. Din cele 8.100 de banci din Statele Unite, aproximativ 2.200 - de la creditori locali la jucatori de talie mijlocie cu prezenta regionala - si-au asumat riscuri prea mari care ar putea conduce la o interventie din partea managementului si a organelor de reglementare, potrivit Foresight Analytics, o companie de cercetare, ce se axeaza pe realizarea de analize in sectorul bancar.

Aproximativ 600 de banci mici sunt in pericol sa se prabuseasca din cauza creditelor imobiliare neperformante, daca nu isi remediaza situatia financiara curand, potrivit firmei. Aproximativ 150 de creditori au intrat in faliment din momentul in care criza a izbucnit la jumatatea lui 2007.

Este dificil sa impui bariere in momentele de crestere

Multi examinatori bancari recunosc ca s-au amagit crezand ca perioada infloritoare pentru sistemul bancar va dura. Ei mai recunosc ca erau uneori reticenti sa actioneze atunci cand probeleme au aparut de teama sa nu perturbe situatia din sectorul imobiliar si activitatea economica. Atunci si acum, lobby-stii din sectorul bancar s-au opus vehement incercarilor de a controla activitatea bancilor.

"Este minunat cum acum intelegem situatia de atunci", a spus Timothy W. Long, examinatorul sef pentru Office of the Comptroller of the Currency. "In momentul in care situatia este infloritoare, sa iei masuri agresive si sa le spui oamenilor sa nu mai ofere credite este dificil". Haven Trust, fondata in 2000, s-a bucurat de o usoara interventie a organelor de reglementare potrivit autopsiei sale, care a fost incheiata in luna august.

Aproape inca de la inceput, examinatorii, impreuna cu FDIC si cu autoritatile din statul Georgia au ridicat steagul rosu, semn ca sunt probleme. In 2002, oficialii FDIC au descoperit probleme in ceea ce priveste practicile de garantare ale bancii. In urmatorii ani, portofoliul Haven de credite imobiliare comerciale riscante a crescut atat de rapid - cu 40% anual -incat organele de reglementare au inceput sa isi puna probleme privind pericolele.

Pana in august 2008, examinatorii nu au intrat in scena insa si nu i-au spus bancii sa isi majoreze baza de capital. O luna mai tarziu, organele de reglementare au realizat un memorandum of understanding (MOU) - document prin care cereau bancii sa reduca numarul de credite riscante.

Examinatorii nu "au tinut intotdeauna cont de steagul rosu", potrivit raportului, ce se intinde pe 29 de pagini. "Pana cand MOU a fost emis in septembrie 2008, falimentul Haven a devenit inevitabil" concluzioneaza raportul.