Băncile vor mai mulţi clienţi la creditele de consum, dar ţin cu dinţii de dobânzi

Bancherii caută să resusciteze vânzările de credite de consum, dar evită reducerile vizibile de dobânzi şi preferă să atragă clienţii cu tăieri de comisioane sau documentaţie simplificată.

Dobânzile coboară în foarte puţine cazuri sub 15% pe an, doar clienţii care au avut un comportament de plată bun în trecut sau care îşi încasează salariul într-un cont deschis la bancă reuşind să obţină o reducere de semnificativă de cost.

Creditele de consum au cele mai mari marje de câştig (diferenţa dintre dobânda plătită la depozite şi cea încasată la credite) şi reprezintă astfel o sursă facilă de venituri pentru băncile confruntate în ultimii ani cu subţierea portofoliilor şi implicit cu scăderea încasărilor din dobânzi şi comisioane. Cererea de credite este însă redusă.

"Cererea de credite rămâne foarte slabă datorită înăs­­pririi condiţiilor de creditare. Fiind nevoită să se finanţeze local şi să îşi reducă dependenţa de resursele externe băncile au menţinut la un nivel ridicat dobânzile la depozite, dar şi ratele la credite. Orice scădere a marjelor este blocată după ce provizioanele pentru acoperirea pierderilor din credite neperformante au împins sistemul bancar pe pierdere", comentează Rozalia Pal, economistul-şef al Garanti.

Soldul creditelor de consum a scăzut sub 60 miliarde de lei (13 mld. euro) la sfârşitul lunii octombrie, fiind consemnat astfel un declin de 5% faţă de aceeaşi perioadă a anului trecut. Bancherii au aruncat în acest context mai multe promoţii pe piaţă pe acest final de an.

BRD, a doua bancă după activele deţinute, vinde până la finalul acestui an credite de nevoi personale fără garanţii cu dobândă anuală efectivă de 12,1% pe an şi fără comision de analiză sau administrare a creditului. Oferta nu este diferenţiată în funcţie de istoricul de credit al clienţilor, dar cele mai multe bănci au o astfel de ofertă.

BCR, de exemplu, vinde credite cu dobândă anuală efectivă de 12,9% pe an clienţilor care îşi încasează salariul într-un cont deschis la bancă, dar în cazul clienţilor fără istoric dobânda efectivă poate să urce până la 19,9% pe an. Banca a simplificat totuşi documentaţia de credit. Şi ING Bank, Banca Transilvania sau Raiffeisen oferă dobânzi preferenţiale clienţilor cu cont de salariu.

Bancherii au încercat de mai multe ori în criză să resusciteze vânzările de credite de consum cu diverse promoţii, fără să găsească însă prea mulţi clienţi buni dispuşi să se îndatoreze. Cele mai multe bănci promovează acum creditele în lei cu dobânzi fixe, adresându-se astfel clienţilor îngrijoraţi de creşterea din ultima perioadă a costului finanţării pe piaţa interbancară.

Dobânzile interbancare, utilizate ca referinţă pentru costul creditelor în lei, au crescut în ultimele luni şi s-au depărtat la circa un punct procentual de dobânda-cheie a BNR. Creditele cu dobânzi fixe au costuri iniţiale mai mari, dar clienţii sunt protejaţi ulterior de fluctuaţia costului la care se finanţează băncile.