Bancherii mai recuperează doar o treime din creditele de consum ajunse în „default“

Băncile reuşesc să recupereze în medie 35% din valoarea creanţei la creditele de con­sum fără garanţii la care clienţii nu mai plătesc ratele, restul fiind pierdere, în timp ce la îm­prumuturile garantate cu ipotecă rata de re­cuperare ajunge la 80%, conform unui studiu al BNR. La nivel agregat, rata de recuperare în caz de neperformanţă este 40%.

"LGD (loss given default sau pierdere estimată în caz de neperformanţă - n. red.) pentru creditele de consum fără garanţii şi pentru cardurile de credit înregistrează cel mai ridicat nivel (65% şi respectiv 53%), în timp ce pentru creditele imobiliare şi pentru cele de consum garantate cu ipoteci se situează în jurul valorii de 20%", spun autorii studiului.

Bancherii sunt mai optimişti şi aşteaptă să recupereze mai mult din creanţele la creditele de consum comparativ cu estimările de la începutul anului, în timp ce la ipotecare pon­derea a rămas neschimbată.

Băncile spun că recuperează mai mult şi din creanţele la cardurile de credit, respectiv 47% din datorie faţă de 40% la începutul anului. Aşteptările bancherilor legate de cre­ditele garantate cu ipoteci par prea optimiste în condiţiile în care piaţa imobiliară nu dă semne de revenire şi având în vedere că pentru a recupera mai mult din valoarea creanţei băncile ar trebui să încaseze mai mult din valorificarea garanţiilor.

De altfel, experţii BNR recomandă inter­pretarea cu anumite re­zer­ve a datelor privind pierderea în caz de ne­ram­bursare. "Infor­maţia despre LGD trebuie in­ter­pretată cu prudenţă având în vedere seria scurtă de date dis­po­nibile, metodologiile băncilor în curs de dezvoltare pentru calcu­larea acestui indicator şi problemele inerente primelor raportări."

Mulţi bancheri spun că în ultima perioadă s-au deteriorat mai accelerat portofoliile de credite ipotecare în condiţiile în care clienţii au resimţit puternic deprecierea leului în raport cu moneda europeană. Peste 95% din creditele ipotecare acordate de băncile locale sunt în valută, cea mai mare parte în euro.

Potrivit ultimelor date disponibile, în luna iunie peste 700.000 pe per­soane fizice aveau restanţe mai mari de 30 de zile la plata ratelor lunare de circa 8,3 miliarde de lei (1,85 mld. euro). Volumul re­stan­ţelor era cu 25% peste nivelul din aceeaşi perioadă a anului trecut. Dintre acestea, aproape 6 miliarde de lei erau întârzieri la plată mai mari de 90 de zile, fiind trecute de bănci în categoria pierdere şi provizionate integral.

Creditele de consum care înregistrează întârzieri mari la plată sunt de multe ori vândute către firmele specializate în recupe­ra­rea creanţelor, dar băncile preferă să se ocupe singure de creditele cu garanţii aflate în aceeaşi situaţie.