Informarea corecta si completa a clientilor privind costurile unui credit urmeaza sa fie impusa si pe piata romaneasca printr-o Directiva Europeana.
Conditiile obtinerii unui credit de consum nu vor mai fi o nebuloasa pentru clientii bancilor, odata ce Banca Nationala va adopta prevederile noii Directive UE care urmareste armonizarea reglementarilor din tarile membre pentru crearea unei piete uniforme.
Clientul va trebui sa primeasca informatii complete asupra conditiilor, costului si obligatiilor aferente unui contract de credit, inainte de incheierea acestuia. In prezent, pe piata romaneasca majoritatea clientilor ajung sa vada contractul complet de-abia in momentul semnarii, documentele nefiind disponibile in scop informativ.
BNR a solicitat bancilor opinii privind noua Directiva, astfel incat prevederile acesteia sa fie incluse in Legea privind contractele de credit de consum intrata in vigoare in 2004.
Principalul obiectiv al Directivei este protejarea clientilor de practici inselatoare sau incorecte din partea bancilor, prin aplicarea noilor prevederi urmand sa se ajunga la un grad cat mai ridicat de transparenta si comparabilitate a ofertelor de creditare ale bancilor. Exemplul de calcul relevant privind valoarea medie si durata unui contract de credit va fi principalul element component al unei oferte.
In cazul in care dobanda sufera o modificare semnificativa, clientul va trebui informat imediat dupa data la care aceasta intervine, pe suport de hartie sau in alta forma durabila, inclusiv asupra modificarii sumei de plata. De asemenea, Directiva propune o formula matematica pe care o recomanda pentru un calcul unitar al dobanzii pe piata bancara comunitara.
Clientul trebuie sa cunoasca rata de dobanda, conditiile care guverneaza aplicarea acesteia si, acolo unde e cazul, indicele sau rata de referinta luata in calcul, precum si perioadele, conditiile si procedura de modificare in cazul aplicarii unei dobanzi variabile. De asemenea, rata anuala si costul total al creditului trebuie ilustrate printr-un exemplu reprezentativ care sa mentioneze toate datele financiare si ipotezele luate in calcul.
In cazul in care banca ofera o rata de dobanda mai scazuta pe o perioada limitata la inceputul contractului de credit, reclama trebuie sa includa si rata anuala calculata pentru intreaga durata a contractului.
Pentru a-i asigura clientului ragazul de a intelege mai bine conditiile si chiar de a gasi o oferta mai buna, Directiva stabileste ca acesta va avea la dispozitie 14 zile calendaristice pentru a renunta la contract, fara a invoca vreun motiv anume. Perioada poate incepe sa curga fie din ziua incheierii contractului, fie de la data la care clientul ia cunostinta de termenii contractuali. Evident, clientul trebuie sa notifice banca asupra deciziei sale.
Cat priveste costurile asociate unei polite de asigurare, acestea va trebui incluse in calculul ratei de dobanda anuale numai daca asigurarea este obligatorie pentru obtinerea creditului sau a ratei de dobanda din oferta, respectiv daca asigurarea este incheiata cu sau prin intermediul entitatii care acorda creditul.
Cand incheierea unei asigurari este obligatorie, insa costul acesteia nu poate fi determinat in avans, banca sau intermediarul vor fi obligati sa mentioneze in mod clar, concis si vizibil elementul de cost suplimentar.
Directiva nu va fi aplicabila creditelor cu valori care depasesc 50.000 de euro si nici celor garantate cu ipoteci sau a celor in derulare.
Ce ar trebui sa i se spuna clientului
* rata de dobanda, conditiile care guverneaza aplicarea acesteia si, unde e cazul, indicele sau rata de referinta luata in calcul, precum si perioadele, conditiile si procedura de modificare in cazul aplicarii unei dobanzi variabile
* rata anuala si costul total al creditului, ilustrat printr-un exemplu reprezentativ care sa mentioneze toate datele financiare si ipotezele luate in calcul
* suma, numarul si frecventa platilor de facut, sub forma unui calendar
* costul extrasului de cont si alte costuri privind tranzactii de plata
* existenta unui cost legat de un contract de asigurare
* rata de dobanda penalizatoare in cazul intarzierii la rambursare
* existenta sau absenta dreptului de anulare a contractului
* dreptul de rambursare anticipata si costurile aferente, cu indicarea sumei sau a modalitatii de calcul
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
