Mai mult de 17% din creditele de consum fără garanţii acordate tinerilor cu vârsta între 18 şi 25 de ani erau neperformante la sfârşitul lunii iunie, aceasta fiind categoria de clienţi care dă cele mai mari bătăi de cap bancherilor, potrivit datelor BNR.
"Se observă o relaţie inversă între vârsta debitorilor şi rata de neperformanţă, această relaţie fiind relativ stabilă în timp. Astfel, vârsta debitorului ar putea reprezenta o variabilă care să fie folosită într-o proporţie mai mare în evaluarea eligibilităţii pentru contractarea unui credit de consum fără garanţii", scriu specialiştii Băncii Naţionale în ultimul raport de stabilitate financiară publicat de instituţie.
La polul opus se situează clienţii cu vârsta peste 65 de ani, unde rata de neperformanţă la creditele de consum fără garanţii coboară la aproape 3%. Ponderea creditelor neperformante coboară treptat de la 12-13% în cazul clienţilor cu vârsta cuprinsă între 25 şi 35 de ani şi ajunge la 5-6% în cazul clienţilor cu vârsta cuprinsă între 45 şi 55 de ani.
La creditele cu garanţii ipotecare dispare relaţia inversă între rata de neperformanţă şi vârstă, existând o relaţie mult mai strânsă între nerambursarea creditelor şi şomaj.
"Rata şomajului asociată fiecări categorii de vârstă a debitorului a avut un impact ridicat asupra capacităţii de rambursare a creditelor de consum fără garanţii", spun specialiştii BNR.
De exemplu, clienţii cu vârsta între 30 şi 35 de ani au credite neperformante reprezentând 5% din totalul creditelor garantate cu ipotecă, în timp ce în categoria de vârstă 35-40 de ani rata de neperformanţă ajunge la 7,5%. Diferenţa dintre ratele şomajului în cazul celor două categorii de vârstă are o valoare similară.
Portofoliile de credite ale băncilor s-au deteriorat semnificativ în ultimii doi ani pe fondul scăderii veniturilor şi creşterii ratei şomajului, rata de neperformanţă urcând la 7,9% la jumătatea acestui an.
Creditele în valută au devenit mai riscante decât cele în lei în ultimul an, rata de neperformanţă ajungând în iunie la 8,1% la valută faţă de 7,7% la lei.
Creditele în franci elveţieni sunt cele mai riscante, rata neperformanţei situându-se în iunie 2011 la 12%, comparativ cu 7% în cazul creditelor acordate în euro. Circa 13% din soldul de 25 de miliarde de euro al creditelor acordate populaţiei sunt în franci elveţieni.
La sfârşitul lunii iunie numai 51% dintre credite nu înregistraseră nicio zi de întârziere, comparativ cu 63% în aceeaşi perioadă a anului trecut.
Bancherii au încercat să diminueze presiunea asupra porofoliilor prin externalizarea creditelor neperformante sau restructurarea activelor cu probleme.
Specialiştii BNR notează însă că eficienţa procesului de restructurare a creditelor a fost redusă în contextul condiţiilor economice nefavorabile, astfel că aceste măsuri ar putea crea presiuni suplimentare asupra portofoliilor băncilor în viitor.
La sfârşitul lunii septembrie 2010 cele mai multe credite restructurate erau în valută, în cazul populaţiei ponderea fiind de 78%. Circa 60% din credite în valută restructurate de bănci erau în euro, iar restul în dolari, franci elveţieni şi yeni japonezi.
Totuşi, dacă nu ar fi fost restructurate, creditele la care se înregistrau întârzieri de peste 90 de zile în septembrie 2010 ar fi contribuit la creşterea cu circa 0,9 puncte procentuale a ratei de neperformanţă, se mai arată în raportul BNR.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels