Creditele în franci elveţieni s-au dovedit o adevărată capcanăpentru cei care doreau în anii de boom să împrumute sume cât maimari, însă situaţia nu este fără ieşire, cel puţin pentru aceiacare au venituri lunare mari, spune Anca Bidian, CEO al KiwiFinance, cel mai mare broker local de credite.
"Creditele în franci nu au fost pentru sume mici, iar soldul(exprimat în euro - n. red.) chiar a crescut între timp. Sigur căpentru client un venit de 4.000-5.000 de lei este obligatoriu ca săse poată califica acum la credit", spune Bidian.
Totul depinde însă de cât de mult s-a îndatorat clientul de labun început, cum i-a evoluat venitul între timp, dar şi de niveluldobânzii. Din experienţa Kiwi, există şi clienţi care au reuşit săobţină o diminuare a ratei lunare prin refinanţarea creditului înfranci elveţieni cu unul în euro chiar şi cu acelaşi termen derambursare. Aceasta în condiţiile în care în prezent cele maiieftine ipotecare în euro vin la dobânzi de 6%-7% pe an (costulanual efectiv), putând să rivalizeze cu cele în franci. În general,băncile ofereau dobânzi foarte mici la franci în primul an decontract, însă ulterior costul se reseta în funcţie de indicatorulLibor, la care se adăugau marje chiar şi de şase-şapte puncteprocentuale.
Bidian spune că au fost şi clienţi care au acceptat să treacă laun credit în euro cu rată mai mare doar pentru a scăpa de durereade cap dată de aprecierea francului.
"Nu se poate da o reţetă unică cui ar fi avantajoasărefinanţarea şi cui nu. Este importantă analiza fiecărui client înparte", afirmă şeful Kiwi.
În condiţiile în care francul s-a întărit cu peste 50% în faţaleului din 2007 şi până în prezent, urcând la 3,3 lei, efortul deplată a ratelor este acum mult mai mare. Mai mult, francul s-aîntărit şi în faţa euro în acest răstimp, astfel că cei care arvrea să refinanţeze acum creditul ar trebui să împrumute o sumă maimare în euro decât la momentul iniţial. Spre exemplu, cine a vrutîn decembrie 2007 să cumpere un apartament de 100.000 de euro, aavut nevoie să împrumute 165.000 de franci elveţieni de la bancă(având în vedere cursul de la acel moment). Chiar dacă în cei treiani scurşi a rambursat 15.000 de franci şi mai are de restituitbăncii 150.000 de franci, conversia în euro indică la cursul actualo datorie de 120.000 de euro. În schimb, valoarea de piaţă aapartamentului cumpărat a coborât sub 60.000 de euro, astfel căpentru a obţine un nou împrumut, clientul ar avea nevoie şi degaranţii suplimentare.
Obiectivul este traversarea perioadei decriză
În multe cazuri clienţii care caută consolidarea creditelor alegsă le refinanţeze printr-un singur împrumut, dar cu o perioadă maimare de plată. Astfel, rata lunară scade, însă se poate ajunge însituaţia ca, până la finalul contractului, clientul să plătească defapt mai mult.
"Obiectivul perioadei este micşorarea ratei lunare. Costul totalal creditului poate să crească, dar nimic nu mai împiedică acumclienţii să facă rambursări anticipate pe parcurs", apreciazăBidian. Ea spune că abia din vara trecută au început să aparăclienţi care să dorească refinanţarea creditelor în franci.
Cheia este nivelul dobânzii
Exemple de clienţi care şi-au refinanţat creditele înfranci
n Venit lunar: 3.170 lei
Datorie: nevoi personale cu ipotecă - 32.900 franci pe 25 de anişi un credit negarantat de 13.850 € pe zece ani
Rate lunare: 426 euro
Soluţia: un credit de nevoi personale cu ipotecă de 51.000 € pe20 de ani cu o rată lunară de 368 euro
Rezultat: clientul obţine o sumă suplimentară de 10.000 €, iarrata lunară scade cu 15%
n Venit lunar: >2.000 de euro
Datorie: nevoi personale cu ipotecă de 56.000 de franci pe 8ani
Rata lunară: 920 franci (echivalentul a 710 €)
Soluţia: un credit de nevoi personale cu ipotecă de 43.000 € pe8 ani, cu o rată lunară de 580 €
Rezultat: clientul are un credit în euro cu rata redusă cu20%
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
