Creditele relaxate, aparute odata cu aprobarea de catre BNR a normelor proprii de creditare ale bancilor, aduc posibilitatea clientilor cu venituri importante sa obtina credite chiar si de doua ori mai mari comparativ cu vechile conditii.
In schimb, clientii cu venituri reduse s-ar putea sa constate ca este mai dificil sa obtina un credit potrivit noilor norme, decat dupa vechile reglementari ale BNR.
Aceasta in conditiile in care BNR le-a cerut bancilor sa calculeze un cos de subzistenta, care trebuie dedus din venituri, pentru a stabili capacitatea de indatorare a clientului.
Alpha Bank este primul jucator din sistem care a obtinut de la banca centrala aprobarea de a utiliza norme proprii de creditare. Grecii au obtinut aprobarea pentru a merge cu gradul de indatorare pana la 55%, fata de maximum 40% cat era inainte, sau chiar 65%, pentru clientii care au venituri nete lunare pe familie mai mari de 1.500 de euro.
Totodata, avansul la creditele ipotecare a fost stabilit la 15%, insa banca poate sa coboare pana la 0%, in anumite conditii. Pentru stabilirea venitului disponibil, banca deduce un cos de subzistenta stabilit in acord cu BNR la 735 de lei pe luna pentru o familie cu trei membri.
Un client care are venituri nete lunare pe familie de 5.250 de lei, poate sa angajeze in noile conditii de creditare o rata de 2.935 de lei. In vechile conditii, acelasi client ar fi putut sa contracteze un credit pentru nevoi personale cu o rata lunara de cel mult 1.575 de lei sau 1.800 de lei, in cazul unui imprumut ipotecar. Calculul arata ca, in cazul unui credit pentru nevoi personale garantat cu ipoteca, suma imprumutata se poate dubla pentru clientii cu venituri mari.
Pentru un credit de circa 60.000 de euro, contractat pe 20 de ani la o dobanda de 5,9% pe an, rata lunara este de circa 430 de euro (1.500 de lei). La o rata de aproximativ 930 de euro (3.000 de lei), valoarea creditului urca spre 130.000 de euro.
In schimb, pentru un client care castiga la nivelul salariului mediu pe economie - circa 1.000 de lei (305 euro) pe luna, noile norme nu aduc o relaxare semnificativa.
Luand cazul unei familii de trei membri, in care parintii castiga la nivelul salariului mediu pe economie si au in intretinere un copil, aplicarea noii metodologii poate conduce la o diminuare a capacitatii de indatorare. Spre exemplu, un astfel de client va putea sa contracteze un credit ipotecar cu o rata lunara de 695 de lei, fata de 700 de lei, cat putea in vechile conditii. Diferenta devine tot mai mare, cu cat veniturile lunare sunt mai mici. Totusi, acest client ar putea sa contracteze un credit de nevoi personale mai mare, intrucat rata in vechile conditii ar fi fost de numai 600 de lei.
Clientii au avut de asteptat mai bine de patru luni pentru aparitia "creditelor relaxate", in conditiile in care si autorizarea normelor s-a prelungit destul de mult. BNR si-a anuntat initial intentia de a renunta la avansul obligatoriu pentru creditele imobiliare inca din decembrie.
La inceputul lui martie BNR a anuntat ca renunta si la plafoanele impuse pentru gradul de indatorare (30% pentru creditele de consum, 35% pentru cele ipotecare si 40% in total), insa le-a cerut bancilor sa construiasca norme proprii, pe care sa le inainteze spre aprobare.
Circa 15 banci au depus la BNR norme proprii de creditare, ultimii jucatori care au anuntat astfel de miscarii fiind BCR si OTP Bank. Majoritatea bancilor au avut in vedere eliminarea avansului si majorarea gradului de indatorare.
Procesul de aprobare s-a prelungit peste asteptari, in conditiile in care BNR a gasit numeroase motive de nemultumire in normele prezentate de banci. Printre acestea se numara inexistenta aplicatiilor de tip scoring, a clasificarii clientelei tinta pe categorii de risc de nerambursare sau a definirii categoriilor de clienti eligibili pentru fiecare tip de credit.
De asemenea, banca centrala nu a fost multumita de fundamentarea cheltuielilor de subzistenta si de lipsa unei detalieri a gradului de indatorare pe categorii de clientela.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
