Luna octombrie va aduce scaderi drastice ale creditelor maxime care pot fi obtinute de clientii persoane fizice, odata cu intrarea in vigoare a noului regulament stabilit de BNR si aplicarea scenariilor minime de crestere a dobanzii si de depreciere a leului.
Cel mai afectat va fi creditul in franci elvetieni, din cauza ca suma maxima care poate fi acordata unui solicitant va fi stabilita si pe baza unei ipoteze de depreciere a leului cu cel putin 25% fata de moneda respectiva, ceea ce ar implica inclusiv o depreciere substantiala fata de euro.
Creditul maxim in franci va fi diminuat si din cauza ca BNR nu dispune de date statistice privind evolutia ratelor medii ale dobanzilor practicate de banci la imprumuturile in aceasta moneda si ca atare le obliga sa ia in calcul la stabilirea gradului de indatorare istoricul dobanzilor medii tot la euro, care sunt substantial mai mari si care au fluctuat mai mult.
O familie cu trei membri si un venit lunar eligibil insumand echivalentul in lei a 2.000 de euro ar putea obtine in prezent un credit de nevoi personale cu ipoteca in euro pe 15 ani si o dobanda de 8,5% pe an in valoare maxima de circa 118.300 de euro, in conditiile unui grad maxim de indatorare de 65% din venitul lunar disponibil. Prin aplicarea ipotezei de crestere a dobanzii cu doua puncte procentuale, suma maxima accesibila scade la 105.400 de euro in aceleasi conditii de creditare. Si mai dramatic este efectul aplicarii ipotezei de depreciere a leului cu 15%, care reduce creditul maxim la mai putin de 87.000 de euro.
In cazul variantei de finantare in franci elvetieni, scenariul de majorare a dobanzii taie din suma maxima circa 23.000 de franci (aproximativ 14.400 de euro), de la 205.800 la 182.400 de franci.
Conform noului regulament aprobat de BNR, gradul total de indatorare al unui client trebuie calculat utilizand "cel mult cea mai mare majorare a ratei dobanzii, conform statisticii BNR privind ratele medii ale dobanzii practicate de institutiile de credit la creditele noi acordate gospodariilor populatiei, si, dupa caz, cel mult nivelul cel mai ridicat al aprecierii fata de moneda nationala a cursului de schimb al valutei in care se acorda creditul, inclusiv in cazul creditelor indexate, conform statisticii BNR privind indicatorii pietei valutare, precum si cea mai mare crestere a nivelului comisioanelor si altor cheltuieli privind administrarea creditului prevazute in contract, inregistrate in perioada de 18 luni anterioare datei de intrare in vigoare a prezentului regulament".
Numai ca datele statistice ale BNR privind evolutia dobanzilor pe piata nu reflecta intocmai situatia de pe piata din cauza diferentelor mari dintre ofertele de dobanda - multe cu caracter temporar sau deformate de comisioane multiple, mai ales ca banca centrala a si modificat metodologia de raportare, extinzand tipurile de credite pentru care publica dobanzi medii.
In acest context si din considerente prudentiale, BNR a considerat ca un client trebuie sa poata face fata unei majorari de dobanda de cel putin doua puncte procentuale. Numerosi clienti care au credite mai vechi de un an au si avut deja de suportat un astfel de test, atat la creditele in euro, cat si la cele in lei, majorarile succesive de dobanda operate de banci depasind in unele cazuri si trei puncte procentuale.
Efectul acestora la nivelul efortului de plata a ratelor a fost amplificat si de episoadele de depreciere a leului fata de euro. Din martie, cursul mediu leu/euro este cu peste 10% mai sus decat in aceeasi perioada a anului trecut, deprecierea ajungand in iulie la 14,2%, adica foarte aproape de testul minim cerut de BNR pentru evaluarea capacitatii de ramburare a solicitantilor de credite.
Prin noul regulament, bancile sunt obligate sa mentioneze in contracte posibilitatea majorarii sumelor datorate de client in cazul deprecierii leului, al cresterii dobanzii sau a comisioanelor.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
