Clientii care contracteaza un credit nou trebuie sa poata suporta o crestere de dobanda de cel putin doua puncte procentuale si o depreciere a leului de cel putin 15% fata de euro, respectiv de cel putin 25% fata de francul elvetian, conform testului de stres minim cerut de BNR in contextul noului regulament de creditare.
Creditul maxim care va putea fi obtinut in noile conditii va fi subtiat vizibil prin simularea unei majorari ipotetice a dobanzii de la 8,5% la 10,5% sau/si a cresterii cursului leu/euro pana la 4,15 lei pentru un euro, de exemplu, sau de la 2,2 lei la 2,75 lei in cazul cursului leu/franc elvetian.
Surse bancare afirma ca scenariile de crestere minima a dobanzii si a cursului trebuie aplicate la determinarea gradului de indatorare al unui client, astfel incat banca sa-si ia o marja de siguranta pentru ca indatorarea maxima acceptata (de pana la 65-70% din venitul lunar disponibil) sa nu fie depasita pe intreaga durata de acordare a creditului.
Testul de depreciere a leului cu cel putin 25% fata de francul elvetian loveste puternic atractivitatea acestei variante de finantare prin reducerea substantiala a sumei maxime care poate fi imprumutata.
Folosirea pragurilor respective ar urma sa conditioneze obtinerea avizului Bancii Nationale asupra normelor de creditare a persoanelor fizice in forma actualizata dupa intrarea in vigoare a noului regulament. Bancile au timp pana la inceputul lunii octombrie sa integreze in sistemele de evaluare a clientilor noile elemente de stres cerute de BNR.
Pragurile de crestere a dobanzii si de depreciere a leului nu au fost incluse expres in textul regulamentului publicat in Monitorul Oficial din 22 august, insa au fost indicate de catre BNR in cadrul discutiilor cu conducerea Asociatiei Romane a Bancilor, care a solicitat lamuriri suplimentare pentru a fi evitate situatiile de anul trecut cand normele unor banci au fost respinse la avizare chiar si de mai multe ori.
Aplicarea noilor elemente de stres care pot aparea teoretic pana la rambursarea integrala a unui credit - mai ales a unuia pe termen mediu si lung - reduce substantial suma maxima care poate fi imprumutata de o persoana fizica.
De pilda, la un credit de nevoi personale pe 15 ani, un solicitant cu venit familial de 2.000 de euro pe luna ar putea pierde pana la 40.000 de euro din suma maxima accesibila prin aplicarea simultana a testelor de stres pentru dobanda si pentru curs, in conditiile unui grad maxim de indatorare de 65%.
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
