Legea privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum, puternic criticata de banci in forma de proiect, a fost adoptata de Parlament si promulgata de presedintele Romaniei.
Forma finala a actului normativ pastreaza insa principalele elemente care au starnit protestele bancherilor comerciali: acordarea unei bonificatii in cazul rambursarilor anticipate, conditii relativ lejere de executare a rauplatnicilor, introducerea raspunderii in solidar a bancilor privind calitatea bunurilor cumparate prin credit.
Fara indoiala, legea raspunde unei nevoi de protejare a clientului lipsit de cultura bancara, neobisnuit cu terminologia si cu calculele specifice unui contract de credit.
Bancherii insisi s-au declarat in favoarea unei astfel de reglementari care sa imbunatateasca transparenta informatiilor pe piata.
O parte din prevederi sunt criticate din cauza ca ar oferi o protectie excesiva clientelei, conducand in cele din urma la majorarea costului si asa ridicat al creditului, respectiv la incetinirea ritmului de crestere al imprumuturilor destinate finantarii consumului.
Legea nu este aplicabila contractelor de credit pentru valori mai mici de 200 de euro sau mai mari de 20.000 de euro in echivalent lei.
Binevenita este grija legiuitorului pentru ca persoana care solicita un credit sa fie in deplina cunostinta de cauza in momentul in care isi asuma un anumit cost de rambursat. Iar esential din acest punct de vedere este calculul dobanzii anuale efective de platit, legea incluzand in anexe formule de calcul pentru diferite tipuri de contract. De asemenea, sunt stipulate clauze minimale obligatorii ale contractelor de credit de consum.
BNR a formulat anumite observatii in cursul dezbaterilor parlamentare, care nu s-au regasit insa in forma finala a legii.
Nici Asociatia Romana a Bancilor nu a dovedit o capacitate de lobby mai eficienta: a primit trei variante de proiect si de fiecare data a formulat obiectii fara ca vreuna dintre acestea sa se regaseasca in forma finala a documentului.
Consecinta anticipata de bancheri? Cresterea costului creditelor sau cel putin intarzierea considerabila a mult asteptatei ieftiniri a acestora, fiind de asteptat ca bancile comerciale sa includa in pret toate elementele de cost potential rezultat din aplicarea noilor reglementari.
Iar cel mai vizibil este costul rambursarilor anticipate ale creditelor. Acesta nu ar fi semnificativ in cazul unui numar mic de asemenea operatiuni, insa in cazul inmultirii acestui tip de situatii pot aparea distorsiuni importante in fluxurile de resurse ale bancilor, care se vor trezi cu bani de plasat pe care nu ii luasera in calcul.
O prevedere neuzuala in practica bancara internationala este considerata bonificatia pe care clientul ar trebui sa o primeasca in cazul rambursarii anticipate a creditului, specificata in mod obligatoriu in contractul de credit. Bancherii sustin ca regula consacrata in practica bancara este penalizarea rambursarii anticipate in conditiile in care aceasta afecteaza politica de randamente a bancii si poate genera chiar pierderi intrucat presupune costuri de gestionare a banilor rambursati in avans.
razvan.voican@zf.ro
Pentru alte știri, analize, articole și informații din business în timp real urmărește Ziarul Financiar pe WhatsApp Channels
