Alegeri financiare inteligente

Alegeri Financiare Inteligente. Alexandra Rădulescu, BCR: Creditul ipotecar pe o perioadă mai lungă lasă spaţiu în buget şi pentru eventualele amenajări

17.11.2021, 00:05 Autor: Mircea Nica

„Dacă în viitor ai o sumă de bani în plus şi vrei să plăteşti mai repede creditul o poţi face foarte simplu, se numeşte rambursare anticipată. Astfel, rata lunară poate deveni mai mică. La creditul pentru casă nu se plăteşte comison pentru rambursarea anticipată, susţine Alexandra Rădulescu de la BCR.“

Creditul ipotecar pe o perioadă de 30 de ani vine cu o rată mai mică, care per­mi­te includerea în buget şi a planurilor de re­ame­najare, iar ulterior se poate face ram­bursare anticipată pentru reducerea ratei lu­nare, a spus Alexandra Rădulescu, smart banker, credite de casă, BCR, în ca­drul emisiunii Alegeri Financiare Inte­li­gente, un proiect realizat de ZF în parte­ne­riat cu BCR.

„Cred că atunci când îţi iei casa, ai multe planuri în minte şi intervin şi alte reamenajări. Recomandarea ar fi să fie pe 30 de ani pentru ca rata lunară să fie mai mică. Dacă în viitor ai o sumă de bani în plus şi vrei să plăteşti mai repede creditul o poţi face foarte simplu, se numeşte rambursare anticipată. Achiţi creditul mai devreme. Dacă faci acest lucru se poate reduce şi rata lunară. În cazul unui credit pentru casă, nu plăteşti băncii comisioane pentru că decizi să rambursezi anticipat“, susţine Alexandra Rădulescu.

Ea a mai explicat că economisirea îna­in­te de o creditare pe termen lung este im­por­tantă din două puncte de vedere, în primul rând creditul ipotecare necesită un avans, iar în al doilea rând o sumă de bani pusă deoparte ajută la evaluarea ca­pa­ci­tăţii de rambursare.

„Este impor­tant să eco­nomiseşti din două puncte de vedere. În primul rând, atunci când cumperi o casă prin credit, banca plăteşte mare parte a sumei. Îţi dă împrumutul, dar o anumită sumă de bani este nevoie să o plăteşti din banii tăi. Dacă nu ai banii respectivi în prezent, acel avans, este important să economiseştit tu.“

„În al doilea rând, pentru că atunci când îţi iei un credit te angajezi la o obligaţie pe 20 de ani, este important să inveţi să pui deoparte lunar o sumă de bani echivalentul unei rate. De exemplu, 1.000 lei sau 1.500 de lei“.

În ceea ce priveşte dobânzile pentru creditele ipotecare, acestea pot fi variabile, începând de la 3,55%, până la 4-5%, şi fixe de la 3,98%, până la 4,88%, explică Alexandra Rădulescu.

„Dobânzile sunt fixe sau variabile. Dobânzile fixe sunt de la 3,98% până la 4,88%, iar cele variabile încep de la 3,55%, până pe la 4-5%. Dobânda fixă este aceeaşi pe toată perioada, iar dobânda variabilă este compusă din indicele de referinţă pentru creditele consumatorilor, o noţiune pe care o tot auzim, şi o marjă pe care fiecare bancă şi-o stabileşte în plus faţă de acea dobândă. Indicele de referinţă pentru creditele consumatorilor este dobânda la care băncile se împrumută între ele.“

Pentru a putea vedea care este cea mai bună ofertă pentru un credit ipotecar, este necesar să apelezi la mai multe bănci, dar comparaţia trebuie făcută pentru aceeaşi sumă şi aceeaşi perioadă, susţine Alexandra Rădulescu.

„Când îţi iei creditul, te duci la mai multe bănci pentru că nu ştii ce bancă poate să îţi dea cea mai bună ofertă. Recomandarea este de a compara corect băncile. Fiecare bancă are oferta ei, unele au comisioane, altele nu au, unele dobânzi pot fi mai mici, la altele mai mari. Oferta trebuie comparată pentru aceeaşi sumă şi aceeaşi perioadă de creditare. De exemplu, pentru o sumă de 300.000 lei pe 20 de ani, când te duci să compari ofertele băncilor să fie pe aceeaşi sumă şi perioadă. Poţi să compari DAE şi costul total al creditului, DAE este costul total exprimat în procente pentru că include şi celelalte comisioane pe care băncile le vor percepe. Costul total este suma totală pe care o plăteşti băncii pentru creditul respectiv.“

Durata totală de obţinere a unui credit ipotecare este în medie 4 săptămâni, explică reprezentantul BCR.

„Ce înseamnă aceste patru săptămâni. Prima parte - cred că momentul în care te decizi să iei un credit este cea mai importantă pentru că vii să obţii o ofertă fermă de la bancă -, durează foarte puţin. Banca îţi spune şi garantează că îţi dă suma respectivă. Având oferta, este mult mai confortabil să discuţi ulterior cu un dezvoltator. Acest prim pas durează foarte puţin. A doua parte, următoarele 3 săptămâni şi ceva, este cea în care banca analizează casa pe care tu ai gasit-o. Sunt verificate actele casei să fie totul în regulă şi se efectuează o inspecţie a casei. O persoană desemnată va veni la casă pentru a vedea dacă corespunde cu schiţa casei“.

După ce se verifică locuinţa se compară cu preţurile locuinţelor din acea zonă şi aceeaşi categorie şi astfel se determină o valoarea pe care o are casa, care poate fi diferită faţă de preţul plătit vânzătorului.

„Avansul minm pe care îl cere BCR este de 15% din preţul casei. Dacă ai o sumă mai mare de bani este mai bine pentru a avea un credit mai mic. În prezent, soluţia pe care o avem noi pentru a continua tot cu dobândă fixă după 5 ani, cu încă 5 ani este să refinanţezi creditul. Practic să urmezi de la 0 paşii pe care i-ai urmat când ţi-ai luat creditul“, explică Alexandra Rădulescu.

 

Alte declaraţii de la Alegeri Financiare Inteligente

Alexandra Rădulescu, Smart Banker, Credite de Casă, BCR:

♦ Sunt costuri pe care nu le poţi şti de la început. Sunt costuri care ţin de casă. La început trebuie să mergi la un notar, iar acesta se uită pe ele. Pentru că se uită pe ele plăteşti o sumă de bani. Acesta este un prim cost. Al doilea cost este cel pe care îl vei plăti pentru că îţi este evaluată casa. În afara de asta pentru că îţi iei un credit pe termen lung va fi nevoie să îţi asiguri casa. Pentru acest lucru ai nevoie de două asigurări, asigurarea obligatorie PAD şi cea facultativă, care pentru un credit este practic tot obligatorie.

♦ Pentru plăţi anticipate, nu ai nici un comision la creditele pentru case.

♦ Avem un produs creat special pentru locuinţe verzi. Le oferim un produs care oferă avantaje pe zona de costuri. Banca oferă o dobândă mai mică pentru o astfel de locuinţă, şi pe lângă acest lucru mai sunt şi avantaje, discounturi, vouchere la diverşi retailer pentru amenajările pe care le poţi face în locuinţă. Pentru aceste locuinţe nu plăteşti acel cost de evaluare.

 

O campanie editorială Ziarul Financiar realizată cu susţinerea BCR